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珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例

新华健康无忧C1多少钱?附上费率表+案例分析

珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例(附费率表)

众安尊享e生旗舰版升级：质子重离子+癌症赴日医疗+特需医疗

新能源汽车专属保险准备好了基准费率成关键焦点

珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例(附费率表)

珠江人寿未来无忧重大疾病保险

谁能保——出生满30天到60周岁以下

保多久——终身

怎么交——一次交清、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交

保什么——51种轻症(20%基本保额*3次)+103种重疾(赔付100%基本保额)+特定疾病(额外赔付50%基本保额)+身故+轻症豁免

多少钱——珠江未来无忧重疾险费率表

珠江未来无忧重疾险费率表(部分年龄)

1000元基本保额对应费率单位：元

上图是以1000元为基本保额的部分费率表，从图中我们可以了解该产品的缴费期间有多种选择方式，假如你的保费预算较少，那么你可以选择20年交、30年交，其中30年交的投保年龄为0-40岁。

珠江未来无忧重疾险费率表怎么看?

以5岁男孩，30万保额，30年交为例子，对应过来年交保费为8.26×300=2478元，依次类推。

【案例演示】

30岁的吴先生投保了“珠江未来无忧重疾险”产品，30万的保额30年缴纳。年缴保费6282元。

吴先生将获得的保障权利如下：

1、51种轻症多次赔付

轻症一共可赔付3次，不分组也无间隔期，吴先生在等待期后首次患有轻症疾病的时候将会获得保险公司赔付的6万元的理赔金且可豁免后续的保费。

2、103种重疾

重症的赔付要求就是在等待期后，吴先生在认定医疗机构确诊后患有合同内约定的重大疾病，保险公司一次性赔付30万。

3、特定疾病

特定疾病其实也是就重大疾病中的“恶性肿瘤”，也就是人们口中的癌症。那么如果吴先生在等待期后患有癌症的话，那么保险公司将会按照合同赔付150%基本保额，也就是一次性赔付45万。

4、身故赔付

身故赔付是指吴先生在合同等待期后身故，那么保险公司将会按照已交保费的110%与基本保额两者中较小值赔付。

备注：等待期180天，因意外伤害原因导致保险事故不受等待期限制。等待期内因意外伤害以外的原因，确诊初次患合同约定轻症疾病、重大疾病、身故，无息返还已交保费，合同终止。

众安尊享e生旗舰版升级：质子重离子+癌症赴日医疗+特需医疗

众安尊享e生旗舰版最新升级

投保年龄：30天-60周岁(质子重离子责任仅适用于14-60周岁)，可连续投保至80周岁。

保险期限：1年

等待期：30天，意外医疗、法律保险及连续投保无等待期。扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗仅承担初次投保或非连续投保的合同生效120天后的费用。

【产品特色】

1、600万保额：不限医保100%赔付。

2、家庭投保：家庭共享1万元免赔额、法律纠纷补偿。

3、服务升级：癌症赴日医疗、质子重离子、智能核保、医疗垫付、重疾绿通。

重点说一下新增加的【可加购责任】：

1、癌症赴日治疗费用：制定赴日治疗方案和行程，预约日本医院和医生，赴日接机及生活安排，治疗期全程医疗翻译陪同。被保险人在指定日本医院接受治疗的、必须且合理的医疗费用，按70%的比例给付保险金，最高赔付100万元。治疗内容包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法、肿瘤质子重离子疗法等。但手术治疗不在保险范围内。

2、质子重离子医疗：质子重离子治疗是国际公认的目前癌症最佳治疗方法之一，但医疗费用昂贵，社保也不予报销，加购质子重离子保险责任可协助安排在上海质子重离子医院就诊，解决质子重离子治疗费用高、预约难的难题。针对质子重离子医疗费用，按100%比例赔付，其中床位费限1500元/天。

3、指定疾病特需医疗：被保险人在等待期后初次罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤，在二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部(不包括观察室、联合病房和康复病房)接受治疗的，可报销必须且合理的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用和住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用。无论是否使用社保身份就诊，赔付比例均为100%，床位费限1500元/天。

备注：

1、总保额：未罹患恶性肿瘤，总保额为300万。罹患恶性肿瘤，国内医疗总保额为600万，赴日医疗保额100万。

2、分项限额：质子重离子医疗保险金的分项限额为100万。质子重离子医疗和特需医疗的床位费限1500元/天。

3、免赔额：

①未罹患恶性肿瘤，保单年免赔额为1万。罹患恶性肿瘤且住院，自确诊之日起，剩余保单年度及后续保单年度的免赔额为0。

②家庭共享免赔(可选)：投保了同一订单下的所有被保险人共享1万元免赔额。如某一被保险人罹患恶性肿瘤且住院，自确诊之日起，该被保险人保单的免赔额为0，订单剩余被保险人共享1万免赔额。特需医疗费用不计入家庭共享免赔额。

③社保个人账户支付的金额和其他商业保险已报销部分可计入免赔额，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额。

新能源汽车专属保险准备好了基准费率成关键焦点

业界期盼已久的新能源汽车专属保险条款已经和保险公司见过第一面了。日前，中国保险行业协会向各财险公司下发了新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见的通知。业内人士认为，新能源汽车专属商业保险有三大亮点值得关注，一是专门针对新能源车电池的风险进行了条款设计；二是新能源车险的保障范围更加全面；三是明确了新能源车的保险金额，解决了以前长时间存在的争议。

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　　据业内知情人士透露，在新能源车险条款正式发布时，中保协将同时发布基准费率，而后者才是关系到新能源车险定价的关键因素，也是目前业界关注的另一个焦点问题。

　　三大亮点引关注

　　对于新能源汽车专属保险征求意见稿，业内人士普遍表示，其更加有针对性、更符合新能源车的特点。其中，三大亮点被业界人士提及较多。

　　亮点之一是专门针对新能源车电池的风险进行了条款设计。《证券日报》记者看到，新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见稿分为两个版本，一个是车电一体版，另一个是车电分离版。前者可承保被保险新能源汽车（含动力电池系统）的直接损失，后者可承保被保险新能源汽车车身（不含动力电池系统）的直接损失。

　　“对于消费者而言，新能源车险专属条款更有针对性了，增加了跟电池、电有关的保险责任，更符合保险标的的特征。”某财险公司车险负责人表示。

　　同时，针对新能源车特有的风险，上述示范条款还设计了附加意外漏电责任险等附加险种，保障的风险更有针对性。

　　不过，对于电池风险，也有业内人士指出，目前的示范条款对汽车电池的保障和车辆主机厂对电池的保障有一些重合之处。一般主机厂对电池提供5年/10万公里的质保承诺，但在车辆发生事故后电池功能受损由谁担责尚不明确。该人士表示，目前通行的做法是如果电池被撞毁了，车损险可以赔付，但如果电池没有撞毁只有功能受损，应该由谁担责存在争议，这一问题在新能源车险条款中也尚未看到明确答案，如何界定电池功能受损的原因需要借助其他技术手段。

　　亮点之二在于新能源车险的保障范围更加全面。首先是“发动机进水后导致的发动机损坏”属于普通车辆保险的免责范围，而在新能源车险中，主险的保险责任包含了涉水和水淹的情况；同时，因地震及其次生灾害导致的被保险车辆的损失和费用，也在传统车险的免责范围，而新能源车险明确了包含在保险责任之内。

　　《证券日报》记者对比中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款以及新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见稿发现，前者的保险责任共有7条，后者共有12条，包括前者没有的盗抢，外部电网、电力系统故障，通信网络信号缺失，病毒、非法入侵或其他网络攻击等情形造成的车辆损失。

　　“这些保障责任不仅范围更宽，而且很有针对性，对消费者有很重要的意。”上述财险公司负责人表示。

　　亮点之三在于明确了新能源车的保险金额。上述新能源车险条款征求意见稿第十二条规定：“保险金额按投保时被保险新能源汽车的实际价值确定。”实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去补贴和折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。而在此前，各保险公司确定保额的做法并不一致，有的险企按补贴前的价格承保，但按照补贴后的价格赔付，导致消费者常有“高保低赔”的埋怨。

　　基准费率与车险定价最相关

　　在车险条款本身之外，《证券日报》记者在采访中发现，业界人士非常关注新能源汽车的基准费率，因为这是关系着车险定价的关键因素。

　　对于上述新能源车险征求意见稿中的保险金额的明确，有分析观点认为，按照补贴后的新能源汽车确定保额将让保费明显下降，甚至高达千元。但在采访中，也有业界人士表达了不同的观点。一位长期从事车险产品研究的负责人表示，按照车辆购置计算保费是以前的车险计算方法，车险改革后，现在的车险价格主要与车型有关而与车价本身的相关性很弱。“明确了保额是方便险企理赔操作，车价本身对保费影响不大，关键在于如何根据车型确定基准保费。”该负责人指出。

　　这一观点也得到了另外一家险企负责人的认可。他认为，车辆购置价和价格的关系很小，只有在发生车辆全部损失时才会涉及到保额的问题，不过，在现实中，车辆全损的概率约为万分之九，新能源车还可能会更低。所以，在新能源车保险条款之外，有意做大新能源车保险市场的险企都十分关心不同车型的基准费率将如何确定。

　　据业内知情人士透露，在新能源车险条款正式发布时，中保协会同时发布基准费率。届时，一套真正专属于新能源汽车的商业保险将正式与大家见面。

　　中国保信日前发布的报告显示，2013年到2017年年均承保新能源汽车增速达78.6%，年均保费增速为72.0%。2017年新能源汽车承保达171.7万辆，同比增速为47.0%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。

　　未来的发展仍然具有很大的潜力，市场发展可期。中国汽车工业协会近期发布的数据显示，今年上半年，我国新能源汽车产销分别完成41.3万辆和41.2万辆，同比分别增长94.9%和111.5%，远高于行业平均增长速度。中国保信预计，到2030年，新能源汽车保费规模将达4700亿元。《证券日报》记者了解到，对新能源车险市场，各财险公司都保持着高度关注和积极参与。

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: 太保寿险再换董事长！年内“将帅”齐调整，“长航”二期如何推进
年度保费规模超千亿元的寿险巨头再现重磅人事变动。8月19日，北京商报记者获悉，中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称“太保寿险”）董事长潘艳红因到法定退休年龄，中国太保党委副书记、总裁赵永刚将兼任太保寿险董事长一职。

距离该公司总经理变动才不到半年时间，这意味着，短短数月，太保寿险“将帅”齐调整。上一任总经理蔡强和董事长潘艳红是“长航行动”操刀者、参与者，如今两人先后离任，行业最关心的当属太保寿险“长航行动”将如何推行。

董事长交接

8月19日，北京商报记者获悉，太保寿险董事长潘艳红因到法定退休年龄，正按规定程序办理退休手续，不再担任太保寿险党委书记、董事长职务。中国太保党委副书记、总裁赵永刚将兼任太保寿险董事长一职，后续将按规定履行公司治理和监管审批程序。太保寿险总经理李劲松任太保寿险党委书记。

潘艳红已在太保系统工作超过30年。简历显示，潘艳红2021年5月起任太保寿险董事长，曾任太保寿险财务副总监、财务总监、副总经理、副董事长、总经理，中国太保财务负责人、副总裁、常务副总裁，太平洋健康险董事，长江养老董事等。

接棒者1972年出生的赵永刚也称得上太保老将，曾任太保寿险战略转型办公室主任、黑龙江分公司总经理、河南分公司总经理，太保寿险工会主席、人力资源总监，中国太保副总裁等。未来如果赵永刚任职资格获批，将身兼中国太保总裁和太保寿险董事长两个要职。

在董事长调整前，太保寿险刚刚完成了总经理更换。今年4月，超强“外脑”蔡强离任，不再担任太保寿险总经理。7月，太保寿险公告，由李劲松出任太保寿险总经理。李劲松出生于1969年6月，今年55岁，于2020年12月获批担任太保寿险副总经理一职。李劲松同样来自太保系统内部，曾担任太保寿险四川分公司总经理等职。

近半年，太保寿险“将帅”齐换。对于此次人事变动，资深精算师徐昱琛表示，综合来看，属于正常的人事调整。潘艳红到龄退休，同时公布了相应替代人选，即中国太保总裁赵永刚兼任太保寿险董事长，总经理李劲松兼任党委书记。三位高管均为内部培养，基本上对于企业的经营、战略不会有大的影响，会平稳过渡。

从近两次人事调整可以看出，太保寿险实现重用“外脑”向内部人才的转变。中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元认为，内部提拔的管理层具备对企业文化、战略方向与业务模式的全面理解，有助于战略连贯性与企业文化传承，减少决策与执行过程中的不确定性。

保费下滑

中国太保近日公布的今年前7月保费数据显示，太保寿险原保险保费收入为1705.97亿元，同比下降2.6%。

回顾2023年，该公司实现规模保费2528.17亿元，同比增长3.2%。按原保费收入计算，该公司为中国第三大人寿保险公司。

对于坚持多元渠道布局的太保寿险而言，该公司在代理人渠道增势放缓的背景下，银保渠道增长势头更为明显，并且2023年的新业务价值实现了倍增。

2023年，该公司代理人渠道实现规模保费1954.78亿元，同比增长3.0%；银保渠道实现规模保费380.69亿元，同比增长12.5%，其中期缴新保规模保费90.24亿元，同比增长170.2%，新业务价值同比增长115.6%。

但受政策调整影响，银保渠道面临的调整幅度不容小觑，能否保持住去年的增长势头颇具看点。银保渠道在此前率先施行了“报行合一”，徐昱琛表示，“报行合一”是全行业性的大动作，对于一家保险公司而言，压力并不大，整体来看，寿险公司业务规模下降幅度有限。在代理人渠道层面，“报行合一”推进还相对较慢，可能要到9月，随同预定利率的调整进行深入推进。市场行为对于所有主体而言都是公平的，更重要的还是需聚焦于公司自身，太保寿险作为一家老牌寿险公司，保费规模体量较大，如果聚焦于自身的品牌和战略，相信中长期还是会有很多比较好的发展机遇。

对于寿险公司而言，面临的另一大挑战便是人身险产品预定利率将迎新一轮调降。业内普遍认为，预定利率下降会使产品吸引力下降，销售难度增加，导致新业务承压。由于产品停售前透支需求，一般会导致预定利率切换后一两个月乃至三个月内寿险新单低迷，所以，不论是行业还是一家企业，均需要一定时间适应。

“长航”新征程如何走

潘艳红和蔡强履职时，太保寿险进行了“长航行动”改革，两位管理层可以说是“长航行动”操刀者、参与者。新的管理层上任后，业内最关心的当属“长航行动”将如何推行。

记者了解到，“长航行动”以个险渠道的质态升级为核心，通过改革营销队伍的薪酬体系、销售支持平台、实战训练体系等，推动营销队伍向职业化、专业化、数字化转型。2023年6月30日，“长航行动”一期收官，二期工程于当年7月1日正式启动。从改革成效来看，中国太保2023年报显示，2023年该公司寿险新业务价值109.62亿元，同比增长19.1%；新业务价值率13.3%，同比上升1.7个百分点；规模保费2528.17亿元，同比增长3.2%。

寿险公司新业务价值的增速被业内视为决定企业成长、影响企业价值的核心因素。该公司新业务价值在2023年虽实现了两位数正增长，但距离此前的巅峰期仍有一定差距。较2018年的271.2亿元减少约161亿元。

当下，太保寿险“长航”转型计划仍在持续推进。徐昱琛表示，“长航行动”是太保寿险在2021年提出的寿险改革计划，太保寿险作为头部寿险公司，虽然面临董事长和总经理先后离职的情况，但整体而言，公司还是会继续去推动原有计划。

对于未来规划，太保寿险表示，公司将继续秉持“以客户为中心”，聚焦“多元渠道经营、全面运营支撑与价值创造管理”三大主线，推动“长航行动”深化转型从“塑型”到“成型”。

: 二季度近九成车均保费涨价，价格能否降下来
“去年买车时一并购买了新能源车险，现在商业保险快到期，车险保费比我首年购买商业险的价格高出3倍。”“自家爱车首年出了一次险，虽然保费在第二年没有浮动，但如今的第三年却保费飙升。”……北京商报记者注意到，今年以来，关于新能源车险保费上涨的吐槽频频出现。

财险公司自2022年以来开始公布其车均保费数据，市场得以进一步了解车险价格的“众生百态”。8月8日，据北京商报记者不完全统计，今年二季度，50家财险公司车均保费较一季度上涨趋势明显。具体来看，在发布相关数据的50家财险公司中有42家保费环比上涨，占比约84%。此外，从低于1000元，到高于6000元，部分公司的车均保费也存在不小的差异。

随着车险定价相关的政策相继释放，未来车均保费将迎哪些新变化？接下来车均保费增长或下降，又取决于哪些因素？

二季度车均保费“大面积”增长

北京商报记者通过近期财险公司陆续发布的二季度偿付能力报告与往期偿付能力报告统计发现，截至目前，共有50家财险公司披露了今年上半年以及去年上半年车险车均保费数据。

数据显示，今年上半年，28家财险公司车均保费较去年同期有所下降，占比约为56%；22家财险公司车均保费较去年同期有所增长。

聚焦于今年上半年来看，今年二季度车均保费较一季度上涨趋势明显，50家财险公司中有42家公司二季度保费环比上涨，占比约84%。其中，合众财险涨幅较为明显，超过50%，该公司二季度车均保费环比增长53.79%。

对于财险公司车均保费在二季度出现了大范围环比上涨的情况，中央财经大学副教授刘春生表示，原因包括理赔成本上升等，特别是新能源车理赔成本居高不下。保险公司可能根据最新的风险评估模型调整了保费定价策略，以更准确地反映车辆和驾驶员的风险水平。

“近期，新能源汽车市场扩张所伴随的风险结构调整、赔付率上升，以及保险行业对新能源车险定价机制的动态调整，共同促成了二季度车均保费较一季度显著增长。”中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元也表示，新能源汽车特有的维修与电池更换成本，加之技术不确定性带来的风险溢价，促使保险公司采取更为审慎的定价策略，从而推升了保费水平。

车均保费有升有降的同时，车均保费所处区间也不尽相同。具体来看，今年上半年，有29家财险公司车均保费在1000—2000元之间，占比约58%。2000—3000元以及1000元以下的车均保费也占据一定比例，分别为10家和6家。车均保费超过3000元乃至6000元的财险公司也并不少见，比如，现代财险、日本财险今年上半年的车均保费分别为6100元、7230.21元。

不同保险公司车均保费存在显著差异，可归因于其各自客户结构的异质性、风险偏好差异、定价策略的多样性以及在新能源车险市场中的定位与参与度。支培元表示，部分公司可能因承保高风险车型或特定市场细分而面临较高平均保费；而另一些机构则可能通过实施精准定价、强化风险管理并运用大数据分析技术，实现了相对较低的平均保费。

北京商报记者注意到，有险企表示，今年以来，在车险业务管理方面不断聚焦业务价值发展。其中举措包括，车险战略升级工作方面实现全面发展，家用车主全业务及家用车车均保费不断提升。不断提升业务品质，通过推动效益险种发展改善业务承保品质，家用车高保额三者以及随车占比不断提升。在资源配置方面进一步深化净费率差异化应用，不断调优资源投放方向，改善业务品质。

保费降低有待技术再发力

今年上半年，有关车险保费上涨的话题频频霸榜，其中大部分的主角便是新能源车险。

值得关注的是，有数据显示，2023年新能源车险车均保费超过4000元，而传统燃油车的车均保费约为2209元，前者约为后者的1.8倍。

新能源车险保费备受关注的背后，对于险企而言，相关业务尚处于经营磨合期，高出险率和高维修成本等叠加引发的高赔付率是险企面临的主要经营压力。

车均保费或增或降，在业内人士看来，将主要受制于技术进步对新能源汽车维修成本的影响、保险行业定价机制的优化、监管政策导向、市场竞争格局的演变以及消费者行为的变化等多维度因素。刘春生表示，政府及监管部门的政策导向对车险市场有重要影响，如车险综合费改深化、监管指导等。市场竞争格局的变化将直接影响保险公司的定价策略，进而影响保费水平。车辆事故率、事故损失严重度等因素将直接影响保险公司的赔付成本，进而影响保费定价。

值得一提的是，金融监管总局4月发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），向各财产保险公司、保险业协会等公开征求意见。拟定了扩大自主定价系数范围，研究推出“基础＋变动”组合、鼓励险企提高新能源车险经营数智化水平等一系列举措。旨在促进新能源车险降本增效，提升保障水平。在业内人士看来，此政策旨在破解保费贵、续保难，通过技术一端的发力使新能源车险“一人一车一价”。

刘春生表示，基于《征求意见稿》，以及目前行业优化定价和成本结构的努力，预计新能源车险的保费将逐渐趋于合理，与传统商业车险的保费差距将有所缩小。进一步来看，险企提高新能源车险经营数智化水平将有助于更准确地评估风险、优化定价策略，从而降低赔付成本和保费水平。

“监管发布的相关政策，旨在通过促进新能源车险的高质量发展，深化保险业与新能源汽车产业的协同效应。”支培元也表示，技术进步，特别是大数据与人工智能的应用，将赋能保险行业更精准的风险评估，提供个性化保险解决方案，从而有望实现保费成本的有效控制，提升保障效能。鉴于政策导向与技术进步的双重驱动，预计新能源车险的车均保费将逐步趋向合理化，其与传统商业车险之间的差距有望缩小。此外，技术成熟与市场成熟将共同促进维修成本与风险评估的准确性，保险行业定价将更加精准，从而实现保费的稳定甚至适度下降。此外，市场竞争的加剧将激励保险公司通过创新产品、优化服务与提高运营效率，降低运营成本，进一步促进车均保费的优化。

: 近两月4家险企暂失5项投资能力专业人士变动、资负管理能力较差等因素影响险企投资展业
近期，多家保险公司接连披露，因投资团队主要人员变动，不再满足部分投资管理能力要求。从今年的情况来看，有的险企还因资产负债管理能力监管评级较低，失去了不动产投资能力。

根据相关规定，当保险公司因不能持续满足相关标准而失去某项投资能力后，将不能新增相关投资业务。

一位保险首席投资官向证券时报记者表示，资产负债管理能力及匹配情况较差、偿付能力吃紧，叠加分类监管等因素，可能会使得保险公司特别是中小机构的投资能力资格出现波动，尤其是在股权投资、不动产投资等非标领域的投资能力方面。

5项投资能力暂失

最近两个月，已有4家保险公司披露重大事项——不再满足5项投资管理能力要求，涉及股权投资能力、不动产投资能力、信用风险管理能力等。

7月12日，中信保诚人寿公告称，由于投资管理部组织架构调整和人员变动，自7月12日起，该公司不再满足股权投资管理能力标准中专业队伍的要求。根据相关规定，开展间接股权投资的，资产管理部门应当拥有不少于3名具有3年以上股权投资相关经验的专职人员，其中从事投后管理的专职人员不得少于1人。

此前，中信保诚人寿已于7月4日公告称，由于该公司组织架构变化和人员调整，自7月4日起，不动产投资人员不再满足“不少于3名具有3年以上不动产投资相关经验的专业人员”的要求。

这意味着，中信保诚人寿不再满足间接股权投资能力、不动产金融产品投资能力这两项投资能力的标准。

除了中信保诚人寿，前海再保险也于7月4日披露，该公司不再具备不动产投资管理能力（投资不动产金融产品），原因是不动产投资团队主要人员变动，导致不符合投资能力标准。

7月3日，亚太财险公告称，因信用评级团队主要人员发生变动，导致信用风险管理能力不符合保险公司信用风险管理能力标准，后续将暂停新增相关投资业务，确保资金运用业务合法合规。

更早前的6月1日，长生人寿公告称，近期该公司信用评估团队人员发生变动，导致信用评估团队人员数量不再满足相关要求，该公司自6月1日起暂不具备信用风险管理能力。长生人寿将遵守相关监管要求，确保在不具备信用风险管理能力期间，不新增相关投资业务。待未来该公司信用评估团队人员数量满足要求后，及时开展投资能力评估，在重新恢复信用风险管理能力时另行披露。

专业人员变动是主因

从上述险企披露的信息看，导致投资能力不再符合标准的主要因素是“投资团队主要人员变动”。这也是2020年10月以来投资能力从备案制改为自评估之后，导致险企自评失去某项投资能力的最主要原因。

业界人士曾向证券时报记者分析：一方面，各项投资能力标准中，有关投资人员的规定是最为明确的，要求也较高。比如，监管要求股权投资能力要有6名以上投资团队人员，对于每一项投资管理能力，保险机构均应当明确至少2名风险责任人，其中包括1名行政责任人、1名专业责任人；另一方面，人员的变化是显性的，是不容易隐藏的。因此，一旦投资团队发生变化，特别是不再符合规定人数时，保险机构势必审慎行为，按照规定披露相关变化。

据证券时报记者了解，在此前备案制度下，部分保险机构对投资能力“重牌照、轻建设”，在获得某项投资能力备案后，存在相关核心人员调整、人员兼职、人员离职的情况，事实上达不到监管要求的能力标准。自2020年10月险企投资能力变成“自评+信息披露+持续监管”后，一旦有投资人员调整而没有及时补齐人员，不再满足相关投资能力标准，就不能新增相关能力下的投资业务，也将暂失相关投资能力，这要求保险机构持续注重投资能力建设。

资负管理较差也是归因

除投资专业人员变动外，也有其他原因影响险企投资能力。

根据相关规定，导致保险机构投资能力不符合能力标准情况的，还包括主要制度流程变更、系统重大故障异常、其他突发事件或不可抗力情形等。

今年1月，华泰财险披露间接股权投资能力重大事项，为“主要流程制度变更”情形。彼时，该公司称间接股权投资通过委托方式开展，自1月31日起暂停间接股权投资管理能力，暂停新增自行投资间接股权投资相关业务，确保资金运用合法合规。

同月，亚太财险也披露，该公司不动产投资（直接投资不动产）管理能力不符合投资管理能力标准，原因在于“其他突发事件或不可抗力情形”。具体而言，是由于该公司最近一个年度资产负债管理能力监管评估低于第5档。

根据2019年7月发布的《保险资产负债管理监管暂行办法》，监管部门将资产负债管理能力评估结果作为评估保险公司股权投资能力、不动产投资能力和衍生品运用能力的审慎性条件。

保险公司投资管理能力包括信用风险管理、股票投资、股权投资、不动产投资和衍生品运用管理五项能力。据中国保险行业协会通报，截至3月31日，117家保险公司具备各类投资能力合计266项，其中有97项能力为保险公司通过自评估和信息披露方式取得。从投资管理能力数量看，具备5项投资能力的保险公司仅有1家，为平安养老；具备4项投资能力的保险公司共有16家，具备3项能力、2项能力、1项能力的保险公司则分别有25家、47家、28家。

监管部门要求，保险机构应当持续加强投资能力建设，动态评估各项投资能力达标及合规情况，严禁在不符合投资能力标准的情况下新增相关投资管理业务。

: 中共中央决定！保险服务中国式现代化聚焦这些着力点
顶层设计划定商业保险发展重点，涉及航运、科技、农业、养老等领域。7月21日，新华社受权发布《中共中央关于进一步全面深化改革推进中国式现代化的决定》（以下简称《决定》）。从保险层面，《决定》指出，提高航运保险承保能力和全球服务水平；建立科技保险政策体系；发展多层次农业保险；在社会保障领域发挥各类商业保险补充保障作用；加快建立长期护理保险制度。

业内人士表示，《决定》对保险行业的未来发展提出了明确的改革要求和战略部署，并对提升航运保险、科技保险、农业保险和养老保险等领域的承保能力和服务水平提出了具体要求。保险行业将在国家战略的指导下，通过深化改革和创新发展，不断提升服务质量和效率，为构建现代化经济体系提供更加坚实的风险保障。

航运保险提能力：创新发力是关键

《决定》聚焦于构建高水平社会主义市场经济体制、健全推动经济高质量发展体制机制、构建支持全面创新体制机制在内的多个方面提出要求。

其中，在健全推动经济高质量发展体制机制方面，《决定》指出，健全现代化基础设施建设体制机制。提高航运保险承保能力和全球服务水平。

航运保险作为金融业和航运业的连接点，在国际航运业和国际金融业发展中发挥着不可替代的作用。国际商贸运输常常会遇到诸如气候、战争、污染等难以预测的风险，而航运保险则是确保海上贸易顺畅进行的重要支撑，同时也是我国加速推进交通强国、海洋强国建设的有力推手。

“近年来全球航运事故频发，如船舶碰撞、油污泄漏等，这些事件不仅给船东和货主带来了巨大经济损失，也对海洋环境造成严重破坏。在此背景下，提高航运保险的承保能力，可以为航运业提供更加全面、高效的保障，降低潜在风险。”中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力表示。

在上海对外经贸大学保险系专家朱少杰看来，提高航运保险承保能力，有助于推动航运业转型升级，有助于保障产业链供应链安全稳定和国际贸易繁荣。当前，上海国际航运中心建设进入从“基本建成”向“全面建成”跃升的关键阶段，航运业正面临数字化、智慧化、绿色化转型，提高承保能力也有助于提升上海国际航运中心的航运资源全球配置能力。

随着国际贸易和航运业务日益发展，虽然为航运保险提供了广阔市场空间，但当前航运保险市场仍存在承保能力不足、汇率波动性强导致航运保险盈亏难测、在全球航运保险领域的影响力与保费规模并不匹配等问题，难以满足全球航运业务的发展需求。

需要关注的是，2023年末，交通运输部、中国人民银行、国家金融监督管理总局等五部门联合印发的《关于加快推进现代航运服务业高质量发展的指导意见》就提出，要强化航运保险服务保障，提升航运再保险服务能级。

这意味着针对航运保险，需要采取一系列的助推措施，朱克力表示，一是加强航运保险产品的研发和创新，以满足不同客户的需求；二是完善航运保险市场的监管机制，确保市场的公平竞争和良性发展；三是加强与国际航运保险市场交流与合作，引进先进技术和管理经验，提升我国航运保险的全球竞争力。

朱少杰表示，发展航运保险，需要加快聚集航运保险的市场要素（如航运金融、咨询、经纪、仲裁、保险等机构）；需要依托上海国际再保险交易中心建设，加强航运再保险发展，推动航运保险产品创新；需要利用好区块链、大数据、云计算等信息技术，推动船舶制造厂商、航运公司、保险公司的数据共享。

科技保险建体系：可探索风险共担机制

《决定》指出，教育、科技、人才是中国式现代化的基础性、战略性支撑。必须深入实施科教兴国战略、人才强国战略、创新驱动发展战略，统筹推进教育科技人才体制机制一体改革，健全新型举国体制，提升国家创新体系整体效能。

从科技视角出发，其发展离不开保险的保障。《决定》指出，健全重大技术攻关风险分散机制，建立科技保险政策体系。

“科技创新风险高，科技创新是推动经济社会发展的重要动力，但高投入、高风险、长周期的特点使得科技企业及项目在研发、成果转化等阶段面临诸多不确定性，需要有效的风险管理机制。”中央财经大学副教授刘春生分析表示。

何为科技保险？国家金融监督管理总局今年1月发布的《关于印发科技保险业务统计制度的通知》给出定义：科技保险指服务国家创新驱动发展战略，支持高水平科技自立自强，为科技研发、成果转化、产业化推广等科技活动以及科技活动主体，提供风险保障和资金支持等经济行为的统称。

作为分散风险的有效机制，科技保险是科技创新支持体系的重要组成部分。刘春生表示，建立科技保险政策体系可以为科技创新提供风险保障，降低企业创新成本，激发企业创新活力，推动科技成果转化和产业升级。

数据显示，我国科技保险的发展起步于2006年，至2022年底，科技保险已覆盖超过22个省、99个城市，取得了丰硕的发展成果。需要关注的是，我国的科技保险不断发展壮大，但仍然存在一些制约科技保险发展的因素，其中便包括政策工具不够丰富，未能充分激发科技保险市场活力。

“党的二十大报告提出，到2035年建成科技强国。科技保险护航创新驱动发展之路，可以解除科技企业和研发机构在研发、生产和销售新产品过程中可能遭受损失的后顾之忧。”朱少杰表示，科技保险是一种准公共产品，需要构建科技公司的保费补贴和信贷支持政策、保险公司的税收优惠政策等一揽子扶持举措，推动科技保险稳健发展。

政策体系的打造，在完善法律法规、加强政策支持的同时，也需要险企创新保险产品、多方建立风险共担机制等。刘春生认为，需要鼓励保险公司根据科技企业的实际需求，开发具有针对性的保险产品，如研发失败保险、知识产权侵权保险等，满足不同科技企业的风险保障需求。政府可以通过提供保费补贴、税收优惠等政策，降低科技企业购买科技保险的成本，提高其参保积极性。此外，探索建立政府、保险公司、科技企业等多方参与的风险共担机制，分散科技创新风险，提高科技保险的可持续性。

发展多层次农险：扩面亦需注重理赔

农业保险是为农业生产发展服务的重要风险保障工具，在完善城乡融合发展体制机制方面，《决定》指出，优化农业补贴政策体系，发展多层次农业保险。

中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元表示，发展多层次农业保险具有一定的重要性，其可以保障农民收入和稳定粮食生产。这一要求体现了对农业稳定和农民福祉的重视，同时也指出了农业保险在国家粮食安全战略中的关键地位。未来，保险行业将需要探索多元化的保险产品和服务模式，以满足不同地区、不同作物的保险需求。

扩大农业保险覆盖面、创新特色农产品(000061)险种……在构建多层次农业保险产品体系，为现代农业发展增添生机和活力层面，保险业正不断深耕农业保险。一方面，保险业不断推进农业保险扩面、增品、提标，积极探索“保险+”创新模式；另一方面，深挖乡村市场需求，因地制宜推进特色农业保险。

数据显示，2023年，农业保险赔付1124亿元，同比增长25.4%，惠及农户5772万户，农险赔付率达到了80%。今年1—4月，农业保险赔付294亿元，同比增长8%，惠及农户813万户。在业内人士看来，包括涉农保险在内的险种，在未来的增长空间依旧广阔。

不可忽视的是，农业生产面临着诸多风险，如自然灾害、病虫害等，这些不可预见的因素可能给农民带来巨大损失。基于风险保障需求的多元化，在业内人士看来，不仅需要因地制宜开展特色农险产品创新、推进农业保险条款通俗化和标准化，同时也离不开包括保险机构在内的各方提升保险服务质量，加强宣传引导。

对于农险而言，其在历年的政府工作报告中屡被提及，今年的“中央一号”文件提出，推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔。在无情的自然灾害面前，应赔尽赔、精准理赔对于农民后续的恢复生产以及信心提振至关重要。对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受北京商报记者采访时表示，农险承保时要加强风险评估与管理，采取有效措施预防和减少风险的发生。理赔时要完善理赔制度与流程，明确理赔标准和程序，确保理赔工作的规范化；加强与农户的沟通与协调；推进保险科技在理赔中的应用与创新，利用物联网技术实现远程定损和查勘，利用大数据分析提高风险评估和预测的准确性，利用人工智能技术优化理赔流程和智能客服等。

商保发挥补充作用：产品、服务需提速

健全社会保障体系；加快发展多层次多支柱养老保险体系，扩大年金制度覆盖范围，推行个人养老金制度；发挥各类商业保险补充保障作用，同样是《决定》中聚焦于保险领域的一大板块。

对于在养老、社会保障领域发挥各类商业保险补充保障作用的契合性，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，保险公司积极参与多支柱养老保障体系，是第二支柱、第三支柱的重要主体。同时通过补充工伤、生育保险产品，完善社会保障体系。

当前，人口老龄化加剧，养老负担加重，对养老保障体系提出了更高要求。刘春生表示，人们对养老和保险的需求日益多样化、个性化，建立相关保险体系可以更好地满足这些需求，提升人民群众的获得感和幸福感。比如，建立养老保险体系，可以丰富社会保障手段，提高社会保障水平，减轻政府财政压力，增强社会整体抵御风险的能力。

基于保险业在服务我国多层次、多支柱养老保险体系建设方面取得了一定成效，国家金融监督管理总局近期释放出下一阶段的发展信号，其中包括，将加快发展商业养老保险；研究完善商业养老金监管规则，支持更多养老保险公司参与；推动扩大专属商业养老保险对新产业、新业态群体的覆盖面；积极推动个人养老金制度发展，有序扩大个人养老金保险产品供给，研究完善监管要求。

在宋占军看来，下一步，保险公司仍应在社会保险的基础上做好补充作用，改进产品、提升服务，切实发挥多层次、多样化补充保障的功能。

对于社会保障领域如何发挥各类商业保险补充保障作用，刘春生表示，离不开拓宽保障范围、提高服务质量两大方面。具体而言，鼓励商业保险机构开发适合不同人群、不同需求的保险产品，如长期护理保险、健康保险等，拓宽社会保障的覆盖范围。加强对商业保险机构的监管，确保其依法合规经营，提高服务质量，满足人民群众对优质保险服务的需求。

需要关注的是，积极应对人口老龄化、发展银发经济两大热词同样被《决定》所提及。而长期护理保险不仅是社会保障体系的重要补充部分，更是积极应对人口老龄化的重要保险保障，其与养老保险、医疗保险等共同构成全面的社会保障网络，有助于实现老有所养、病有所医的目标，体现社会公平。《决定》指出，加快建立长期护理保险制度。

据了解，自2016年开始推出试点以来，长期护理保险试点城市至今已经扩展至49个，参保人群覆盖到1.7亿人，累计超200万人享受待遇。“建立长期护理保险制度，如何在不增加企业和个人负担、通过医疗保险等险种筹资结构的调整实现长期护理保险基金的稳定是关键。”对于如何进一步发展长期护理保险，宋占军在接受记者采访时表示，应注重与医疗护理、民政救助、养老保障的衔接，全面拓宽筹资渠道，实现社会保障、医疗、养老、护理的功能衔接和待遇统筹。

“《决定》为保险行业的未来发展描绘了宏伟蓝图，并提出了具体的改革要求。保险行业将在国家战略的指导下，通过深化改革和创新发展，不断提升服务质量和效率，为构建现代化经济体系提供更加坚实的风险保障。”支培元表示，《决定》对保险行业的未来发展提出了明确的改革要求和战略部署。可以预见，保险行业的发展将为国家的现代化建设贡献重要力量，同时也将在全球保险市场中发挥更加重要的角色。

: “报行合一”推行一年银保渠道降费30%
银保渠道“报行合一”推行近一年后，“成绩单”出炉！7月12日，金融监管总局人身险司司长罗艳君在媒体专访中表示，从“报行合一”执行效果看，全行业相关渠道平均佣金水平较之前降低30%。综合评估，强化“报行合一”要求将进一步规范市场秩序，长期利好行业高质量发展。

对于银保渠道，罗艳君表示，推动佣金结构差异化，为引导银行做好长期服务，鼓励保险公司分期支付佣金。对分期支付佣金的产品，佣金费用水平可以适度上浮。在全行业严格执行“报行合一”、严控手续费的背景下，监管透露银保渠道费用可适度上浮，有何深意？又将如何影响市场？

佣金下降30%

此前，部分保险公司为争取银行经营渠道，不断抬高手续费。随着银保渠道手续费率不断上行，保险公司的负债成本进一步推高，费差风险逐渐放大。

2023年8月至2024年5月，金融监管总局先后发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》《关于银保产品管理有关事宜的通知》等一系列文件，共同构成“报行合一”政策，并逐步明确了具体监管规则。

7月12日，罗艳君介绍，从“报行合一”执行效果看，全行业相关渠道平均佣金水平较之前降低30%。综合评估，强化“报行合一”要求将进一步规范市场秩序，长期利好行业高质量发展。一方面可以推动佣金水平回归合理范围，促进行业降本增效；另一方面可以推动公司通过产品和服务打造核心竞争力，特别是中小公司将更多资源聚焦细分领域，更好地满足客户需求，提升服务能力。

业内专家告诉北京商报记者，监管力推“报行合一”，要求险企严控负债成本，也是为了行业的长久发展。长期来看，“报行合一”有助于从行业整体降低渠道费用，缩减费差损，促进人身保险高质量发展。

费用可适度上浮

“报行合一”政策关系到保险公司精算假设、产品开发、费用使用等，要求点多面广。“报行不一”此前一直是行业顽疾。

在此背景下，“报行合一”工作是如何推进的？罗艳君介绍，一是细化备案要求。对银行代理销售的产品，要求公司在产品备案时，审慎合理地确定费用假设，明确总费用水平和费用结构等。二是推动佣金结构差异化。为引导银行做好长期服务，鼓励保险公司分期支付佣金。对分期支付佣金的产品，佣金费用水平可以适度上浮。三是从严把好准入关，对费用假设不科学、不审慎的产品不予备案。

对于下一步举措，罗艳君透露，将深化银行代理渠道改革。推动公司强化内控管理要求，健全费用约束机制，逐步实现费用精细化管理。探索建立与业务品质挂钩的长期激励机制，形成互利共赢长期可持续发展模式。密切跟踪银行代理渠道实施效果，健全完善相关制度，推动行业严格落实“报行合一”要求。

北京商报记者了解到，此前，监管提出过佣金费用分期支付的要求。去年8月，监管发文要求银保渠道严格执行“报行合一”政策时曾表示，鼓励各公司探索佣金费用的递延支付，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。而适度上浮佣金水平是首次被提出。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，这个政策可以看作是对银保渠道“报行合一”政策的补充。首先，该政策有利于提高银行的积极性，特别是长期保险业务的积极性。并且，通过分期支付佣金，保险公司能够更好地控制佣金成本，引导银保业务长期稳健发展。同时，这也有利于鼓励银行关注银保业务的长期表现和服务质量。

实际上，自银保渠道“报行合一”实施后，银行面临中收下滑的困境。据平安证券银行团队统计，今年一季度，42家上市银行手续费及佣金净收入同比下滑10.3%，降幅同比扩大2.3个百分点。适当的佣金上浮，将如何影响银行中收和保险公司的银保渠道业务数量？李文中认为，该政策对银保渠道业务结构和业务规模都会有促进改善作用，但是对业务结构的影响会更强一些。

: 卖卖卖！江泰保险经纪股东排队退出，中化资本三度挂牌
江泰保险经纪股份有限公司（以下简称“江泰保险经纪”）股权又一次被挂牌。7月9日，北京产权交易所项目信息显示，中化资本有限公司（以下简称“中化资本”）拟转让所持江泰保险经纪5.76%股权。

这已是中化资本年内第三次挂牌寻求退出，并且转让价格也一路走低，从最初的5583.33万元降价至5040.30万元，但仍未有买家出现。除了中化资本三度挂牌，江泰保险经纪其他股东也在陆续出走……

股权价格一路走低

7月9日，据北京产权交易所披露，江泰保险经纪1238.40万股股份（占总股本的5.76%）挂牌转让，转让方为中化资本，转让底价为5040.30万元。

北京商报记者梳理发现，这已是中化资本第三次挂牌转让所持有的江泰保险经纪股权。2024年4月17日，中国中化在北京产权交易所公开挂牌转让上述江泰保险经纪股权，并给出转让底价5583.33万元。时隔一个月，中化资本再次在北京产权交易所公开挂牌转让同份股权，并报出转让底价为5151.74万元，直降了431.59万元。7月9日披露的项目信息显示，转让价格已经降至5040.30万元，再次跌去111.44万元。

中化资本是江泰保险经纪并列第五大股东，合计持有江泰保险经纪5.76%股权，也就是说，此次转让为清仓转让。缘何股东执意退出，北京商报记者就相关问题致函江泰保险经纪采访，截至发稿，该公司未予回复。

不过，北京商报记者发现，中化资本在此前的项目信息中表示，转让股权是为进一步调整优化国有资本布局，更好聚焦主责主业、服务国家战略。事实上，2023年中央金融工作会议后，央企参股金融业务进入收缩期。今年6月初，国务院国资委党委扩大会议再次强调，各中央企业原则上不得新设、收购、新参股各类金融机构，对服务主业实业效果较小、风险外溢性较大的金融机构原则上不予参股和增持。

价格一路下滑，江泰保险经纪股权能否如愿吸引投资者？康德智库专家、北京盈科（上海）律师事务所律师陈元认为，从整个保险中介行业和公司个体情况来看，江泰保险经纪股权的吸引力在当前市场环境下显得相对有限。

陈元表示，近年来，保险中介牌照价格出现回调趋势，反映出行业整体增长放缓或市场竞争加剧。这种背景下，投资者对保险中介股权的兴趣可能减弱。尽管江泰保险经纪是保险中介市场的头部企业，但其股权多次挂牌却难寻买家，可能与其具体的财务状况、业务增长潜力、市场竞争地位以及未来发展前景等因素有关。此外，当前经济环境和金融市场的不确定性也可能影响投资者的决策，导致他们更加谨慎地评估投资风险。

已有多家股东退出

除了三次挂牌、执意退出的中化资本，江泰保险经纪其他部分股东也在出走。

根据北京商报记者此前报道，中国中煤能源集团有限公司也曾挂牌转让江泰保险经纪股权，而北京产权交易所最新披露的项目信息显示，中国中煤能源集团有限公司已经不在江泰保险经纪股东名单。

不仅是央企股东响应政策退出，江泰保险经纪其他投资方也有退意。北京商报记者发现，此前持股3.79%的上海盛旻创业投资合伙企业（有限合伙）也退出了江泰保险经纪股东队列。天眼查信息显示，上海盛旻创业投资合伙企业（有限合伙）是在今年5月退出持股。

谈及股东接连退出的影响，陈元表示，股东结构的变化可能导致公司治理结构的调整，包括董事会和监事会的改组等，这可能会对公司的决策效率和战略方向产生影响。央企股东的退出也可能会引发市场对公司信誉和稳定性的担忧，进而影响客户、合作伙伴和潜在投资者的信心。

“退出股东可能会为江泰保险经纪带来一定的资源和资金支持，同时也可能为公司带来一定的稳定性和信誉度。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，这些股东的退出也可能导致公司面临资源流失、管理结构调整等问题，进而影响公司的经营和发展。

如何持续立足

江泰保险经纪是国内最大的财产保险经纪公司之一。官网介绍，江泰保险经纪成立于2000年6月8日，是首批经原保监会批准设立的全国性、综合性的专业保险经纪机构之一，注册资本21492.8万元。

北京商报记者了解到，江泰保险经纪曾在2020年底完成上市辅导工作，拟登陆深交所中小板冲击“保险中介第一股”，但最终在次年8月因终止审查而停下。此后，业内其他保险中介公司先后冲击美股或港股，部分机构也如愿上岸，但江泰保险经纪的上市之路却始终没有下文。

近两年，随着“报行合一”等政策实施，保险中介监管全面趋严，江泰保险经纪开始收缩布局。今年以来，江泰保险经纪已经撤销了8家分支机构。

市场竞争加剧、股东排队退出、监管全面趋严……江泰保险经纪又该如何守住行业头部的市场地位？专精特新企业高质量发展促进工程执行主任袁帅表示，江泰保险经纪需要在公司治理、业务发展等方面持续加大投入。通过优化股权结构、加强内部治理、强化风险管理等措施的实施，不断提升公司竞争力和市场地位。在保险业务层面，聚焦核心业务，特别是在财产险领域发挥专业优势，开展风险减量服务，利用专业和先进的科技手段降低客户出险率，同时降低保险公司赔付率。

北京商报记者李秀梅

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: “新保险”理念：科技是基础设施
银保监会数据显示，国内互联网保险市场在过去五年间增长近20倍，互联网不仅创造了保险业的增量市场，自身的保险科技也在不断成熟，成为行业发展的重要驱动力。“我们期待与各方共同构建保险业未来的基础设施——保险科技，走出‘新保险’的中国模式。”众安保险CEO陈劲向记者表示。

　　与此相呼应，众安保险旗下众安金融科技研究院联手毕马威中国，于近日在北京发布《保险科技：构筑“新保险”的基础设施报告》（以下简称《报告》）。该报告首度提出“新保险”的发展理念，即保险科技作为硬件，监管及市场规则作为软件，持续赋能保险机构、监管及用户，规范市场运行，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的生态体系。

　　基础设施重塑行业

　　众安保险董事会秘书王敏对《中国保险报》记者谈到：“对于行业来讲，互联网科技、保险科技现在看来还属于差异化、个性化的变迁。但再过五到十年，这些技术就是我们行业共有的基础设施。这样的行业性基础设施变化，已经不单单是技术应用或者技术讨论层面，而是已经升级成为这个行业的商业逻辑和行业价值。”

　　作为行业的观察者和研究者，国务院发展研究中心教授朱俊生认为，我国保险发展到现在，仍处于比较粗放经营的阶段。这可以从很多角度去观察和印证。比如，从现有的总体商业模式而言，公司主体基本上是同质化的，整个商业模式是在水平复制，一些公司更倾向于追求规模。从消费者主权的角度观察，一个成熟的市场经济一定是拥有消费者主权的，而拥有消费者主权的前提，是大家在遵循共同规则的基础上，各主体追求利润，从消费者角度去想方设法满足需求、挖掘需求。

　　针对行业一直热议的保险产品性价比不高的问题，朱俊生强调，这个老问题可能通过像众安这类公司在科技方面的探索，在提高产品性价比方面做更多的工作。再简单点说，整个行业核心价值其实没有很好地彰显，比如现在有没有很好的发挥补偿功能，如何能更好地让保险发挥风险管理、防灾减损，包括健康险领域的健康管理的功能。

　　有破有立，在这个阶段要破一些东西，同时也要立一些东西。朱俊生强调，首先，未来的市场应该重塑规则，不能让市场劣币驱逐良币，高质量发展一定首先表现在规则层面。其次，保险市场是市场的一部分，要尊重市场的逻辑。朱俊生反复指出：“价值创造非常重要，而我认为价值创造首先要有利他之心，才能把薄的价值变成厚的价值。未来的市场应该彰显更多的市场逻辑，这是我们希望看到的。”最后，一定是科技的全面赋能与融合，提升整个行业的供给效能。

　　科技是未来保险的基础设施

　　作为国内首家互联网保险公司，众安在过去5年中致力于保险科技的探索、应用和输出，并成立众安金融科技研究院，专注于前沿金融科技的研究、转化与应用。毕马威则持续关注和服务于金融科技的创新发展，此前曾推出全球金融科技百强榜单、全球金融科技风险投资季度观察报告等研究成果。此次，双方在经过广泛的业界调研后联合发布报告，并作为众安金融科技研究院的首次研究成果展示，勾勒出了一幅保险科技发展的未来蓝图。

　　记者了解到，报告方对保险公司、互联网公司、科技公司及高校科研院所等数百位从业人员进行调研。结果显示，98%的受访对象认为科技是保险行业未来发展的重要基础设施或重要支持。70%的受访者认为，保险科技在未来5年内将对行业产生较大影响。与此同时，受访者还普遍认为，保险科技将有助于提高保险公司运营效率、降低经营成本、精准定位客户、提高风险管理能力。

　　而《报告》指出，源于互联网保险的保险科技不断吸纳创新技术，拓展强化保险生态，正在成为构建“新保险”的基础设施。例如，大数据为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客户服务和营销推广等方面提供了全新的视角和思路。再如，通过对场景数据的分析和挖掘，保险公司得以开发出基于气象数据的气象保险、基于运动数据的医疗保险、基于网购数据的退货运费险等一系列创新型产品。

　　值得注意的是，人工智能进一步促进了保险公司的在线获客、营销推广、客户服务、自动理赔，同时防范潜在的保险诈骗行为。例如，在众安保险，人工智能客服使用率已达到70%。美国保险公司Lemonade使用人工智能处理简单小额的索赔案，可以在3秒内完成理赔和支付。

　　王敏向记者具体介绍道：“科技作为保险业重要基础设施，越完整底层体系，越能实现对市场参与者的充分赋能，让保险机构、监管和公众拥有足够的工具及手段共同促使‘新保险’这样一个良性循环体系的产生，令所有市场参与者获益。”

　　高效、兼容、平衡、人文的“新保险”生态体系

　　随着保险科技不断的演进与发展，《报告》认为，科技将作为重要的基础设施持续赋能，通过优化保险业务流程，提升保险产品性价比，强化服务兼容性，提高风险管理水平，降低监管成本，促进保险行业转型升级，构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。

　　毕马威中国保险业主管合伙人李乐文表示，大数据等新科技的不断涌现，带来了保险行业在运营生态、高质量等方面的全面变革，推动整个行业基础设施的建设和共享，助力保险实现普惠。保险科技作为构建保险业未来重要基础设施的抓手，未来必定能夯实保险行业的本源初心，让“新保险”更好地服务大众。

　　在“新保险”体系下，保险机构运用科技将获得更强大的运营能力和更高效的运营支持，使其有能力应对未来更富有挑战的业务需求和竞争环境；保险机构不仅能针对用户需求进行产品创新，也能为普惠及新兴风险等复杂需求提供更好的保险解决方案；保险科技在确保创新的同时，也在底层支持保险体系的稳定与安全运行；保险机构不仅可以与用户实现更人性化的交互，更能推动保险从“事后赔付”变为“事前预防、事中参与”模式，帮助用户减少损失。比如，面对2017年“双11”当天庞大的保单需求，众安在保险科技的支撑下，实现了3.2万单/秒的峰值处理能力。在车险领域，一些国外保险公司通过车载硬件设备获取用户的驾驶行为数据，在此基础上不仅能够提供差异化的车险定价，还可以帮助用户培养良好的驾驶习惯，主动预防风险。

　　“新保险”需要“软硬”兼施

　　在打造“新保险”的过程中，不仅需要科技的“硬件”，也需要监管法规和市场规则等“软件”。《报告》认为，科技与监管法规和市场规则共同作为基础设施支撑“新保险”体系的运行。科技作为基础设施的硬件部分，向市场参与者赋能；而监管法规和市场规则作为基础设施的软件方面，并通过与科技手段相结合，促进市场更加稳定和安全的运行。

　　“保险科技行至中段，保险与科技加速深度融合，但科技作为一种手段，在推动保险业发展时要遵循市场的内在规律，在监管框架下规范经营。无论从监管导向，还是从保险科技发展的角度，其目的都是改善和提升用户的体验，包括运用科技手段帮助解决信息不对称、销售误导、理赔难等行业问题。”王敏如是指出，“从国内外发展经验来看，通过人工智能、区块链等技术的应用，可以帮助保险行业提升运行效率以及行业透明度，从而降低监管成本，提升行业参与主体以及广大保民的体验。保险机构通过前沿技术的协同运用，深度挖掘新生态下的新需求，为用户提供个性化、定制化和智能化的解决方案，从而不断优化和改善保险用户的体验。”

　　《报告》建议，保险公司可以用“两条腿走路”，一方面加大内部科技投入，一方面积极寻求外部合作，以此增强科技能力。科技公司在尊重保险行业特性和遵守监管及市场规则的基础上，利用科技积极赋能，真正服务于社会大众与实体经济。监管部门在鼓励保险科技创新的同时，健全技术标准及管理政策，并逐步建立起数字化监管系统。通过多方协同发展，共同打造面向未来的“新保险”。

　　保险通证降低对接成本

　　几乎与《报告》同步，众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险、复旦大学计算机科学技术学院发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》（下称《白皮书》），在开放资产协议基础上推出保险通证（Policy Backed Token，下称PBT），从而实现保险资产的通证化，在“新保险”之路上迈出了坚实的一步。

　　众安保险的航旅出行综合保障“飞享e生”率先接入PBT，成为首个保险资产通证产品。在保险市场的保单信息流转环节，始终存在若干痼疾未能解决，例如，险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主，高度依赖人工沟通协调，而交易形式也多是手工统计；保险共保的投保周期动辄长达数个月，让用户与企业都感到费时费力，并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转，存在敏感数据丢失泄露的风险。另外，当用户申请保单质押贷款时，往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题。

　　此次众安科技率先提出开放资产协议的概念，定义了通证的一系列实现接口。《白皮书》指出，通证（Token）代表着一种虚拟的数字凭证，目前仅存在于区块链的世界里，但当通证通过开放资产协议被赋予资产属性后，一举打破资产只是存放在区块链上而无法流通的问题。记者在采访中了解到，PBT正是开放资产协议在保险领域的具象化，为保险行业提供一致的接口与数据格式，并且保证数据和保险资产的真实性。当产品完成通证化后，保险条款将更加透明，同时由于各家保险产品具备一致要求规范和标准API，因此，用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产；保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本。而在隐私方面，保险通证相较传统数据隐私保护更加周密，保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额，完成正确决策。

　　众安科技区块链创新业务负责人姚卓君告诉记者，基于区块链网络的资产通证化，PBT连接保险企业、再保公司等同业，和医疗、汽车等行业场景，提升用户体验与对保险的信任度，实现产品进一步的灵活配置和快速研发迭代，提升产品质量、用户体验、风控能力并优化保费结构。

　　引起人们遐想的是，在不久的未来，健康险、车险等险种或将也接入PBT，为更多行业资产的通证化提供范例，在应用实践中不断验证资产通证化的无限可能性。

　　保险穿透式监管触手可及

　　从行业整体发展水平而言，直至目前，区块链技术在保险行业的应用仍然不够深入，部分险企无法实现整体业务完全上链，只将部分业务置于链上流通，底层仍走传统系统，进而导致区块链的价值无法得到最大化的发挥，用户与保险公司也因此无法从区块链中真正受益，而通过传统系统操作也容易成为监管“盲区”，不利于统筹监管。

　　事实上，实时性和协同性正是当下保险业务监管面临的两大挑战。而未来，借助科技的力量，监管机构的监管能力或将得到有效提升。PBT可以为保险监管机构提供统一的业务接口和数据标准，借助区块链实时广播、交易即审计、不可篡改等特性，大幅降低保险公司与监管单位的数据上报、收集成本，使得数据更具有真实性、完整性，让面向过程的穿透式监管成为可能。与此同时，通证化的保险资产，使得保险业务的条款、过程对监管机构完全透明并可控，保险业务的展开过程从过程“黑盒”变成了过程可控。当监管机构成为监管节点加入网络中后，即可实现对所有联盟成员企业的实时、协同的业务监管，随时调整、叫停非合规业务。

　　众安科技CTO李雪峰表示，PBT可使保险资产完成通证化，而通证化可让资产信息更透明。同时，资产动态也可被实时跟踪，且完全处于监管机构的有效监管范围之内。如此，保险资产在区块链世界里便能实现快速且安全的流通。

　　“跳出保险行业，我们可以想象，开放资产协议可用于任何产品、服务，如P2P小贷、公益、农业养殖、汽车金融等，数据、票据、应收账款等实体资产均可实现通证化，成为数字加密资产，在区块链的世界中进行流通。”李雪峰表示，区块链真正的意义和价值在于落地服务实体经济，帮助实体经济降本增效、优化体验、延伸业务边界和提升流动性，同时更易于监管审计。

: 专家提醒:监管暖风促险资股权投资升温，需量力而行
近日，银保监会保险资金运用部主任任春生透露，银保监会拟以股权形式撬动保险资金发挥优势，包括险资财务性投资未来或取消行业限制，鼓励保险机构参与解决上市公司股票质押流动性风险等。

　　综合来看，目前，险资对接实体经济以债权投资项目形式为主，专家表示，这是一种结构性不平衡，放松股权投资限制，将给保险公司的长期资金留出更合适的空间。

　　此外，在去杠杆背景下，上市公司股票质押流动性风险频发，专家表示，管制放松，或只是给资金配置提供空间及自由度，如何操作，更多取决于公司对风险的管控能力，“需量力而行”。

　　以股权形式撬动保险资金优势，财务投资或取消行业限制

　　任春生表示，银保监会正拟优化结构提高直接融资比重，“修订股权投资和保险私募基金的监管政策”，采用负面清单的形式再结合正面引导，以股权形式撬动保险资金发挥优势，为实体经济提供更多长期资金，同时，保险资金财务性股权投资未来或将取消行业限制。

　　此外，也鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司，“以更加灵活的方式，积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险”。

　　回溯来看，2010年，原保监会发布《保险资金投资股权暂行办法》，允许保险资金投资未上市企业股权和私募股权基金，股权投资成为保险资产管理的常态业务，从投资标的来看，保险资金直接投资股权，仅限于保险类企业、非保险类金融企业和与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务等企业股权。

　　2012年，监管下发《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》，扩大股权直接投资范围，增加能源企业、资源企业和与保险业务相关的现代农业企业、新型商贸流通企业的股权，要求标的企业符合国家宏观政策和产业政策，具有稳定的现金流和良好的经济效益。

　　事实上，随着保险资产配置结构的多元化发展趋势，包括股权投资在内的另类投资也逐渐成为保险业务关注与资产配置的重点。低利率环境下，若另类投资相对安全，将给险企带来更好的收益，缓解资产负债久期配置问题。

　　但从现状来看，目前险资投资及服务实体经济的主流形式仍以债券投资计划等债务性投资为主，为何会出现这一分化呢？

　　“从投向来看，由于债权投资具有较高的收益稳定性，导致险资投资多集中于此，出现分化”，经济学家宋清辉对蓝鲸保险分析道，同时，其表示，险资股权投资行业限制未来或取消等措施，“对外释放出宽松的信号”。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生指出，目前，行业通过资管产品对接实体经济的项目，主要采取的是债权计划，“股权计划非常少，这是一种结构的不平衡”。

　　综合来看，保险资金主要是寿险资金，期限比较长，70%都是7年期以上，且随着行业转型，更多公司开始售卖10年期以上产品，“未来的资产负债结构期限会更长”，朱俊生表示，金融市场上长期资产相对有限，保险资金还需加强资产负债期限匹配度，而放松股权投资，将给保险公司的长期资金留出更合适的空间。

　　此外，此前股权投资，对产业的范围限制较多，但不同产业在经济形势环境变化下，存在周期性变化，“如果空间大一点，让公司的决策的自由度更高一点，有配置的余地，利于公司抓住机会”。

　　“开阀”解决上市公司股票质押流动性风险，专家提醒：量力而行

　　值得关注的是，任春生还表示，鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司，“以更加灵活的方面更积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险”。

　　从上市公司融资方向来看，银行贷款、发行债券、股权质押均为主要渠道，今年以来，公司债券违约事件频发，频频爆雷，而这也仅是当前信用风险高发下的“缩影”，此外，上市公司股权质押风险也不可小觑。

　　10月16日，天神娱乐（002354.SZ）公告称，公司实控人、控股股东之一部分股份触及平仓风险，这也并非单例，蓝鲸保险梳理发现，下半年，包括聚灿光电（300708.SZ）、*ST东南（002263.SZ）、东方海洋（002086.SZ）、凯瑞德（002072.SZ）在内的多家上市公司，公告警示“控股股东、股东质押股票触及平仓线”。

　　从原因来看，多为公司近期股票价格出现较大波动，股东持有的部分公司股票触及平仓线，可能存在平仓风险，对于补救措施，则表示，将通过筹措资金、追加保证金或追加质押物等有效措施进行补仓，防范触发平仓风险，以保证公司股权结构稳定。

　　整体来看，部分上市公司高杠杆，负债驱动业务发展，扩大规模，但效益未能在短期内体现，现金流紧张，风险点爆发，“借新还旧”未能持续，进而引发系列违约，对上市公司及关联方经营状况造成影响，更甚至导致股权结构变更，影响公司治理结构。

　　“股权质押在降杠杠的背景下，确实有一些流动性压力”，朱俊生说道，在这种背景下，对保险资金股权投资进行一些限制的放松，也是希望能够帮助解决问题。

　　“另一方面，2016年以来，行业对保险资金当时的举牌动作，有一些关于野蛮人的讨论，也有一些反思的地方，股权投资在这种背景之下做一些适当的调整，有它的必要性”，朱俊生指出，也有利于发挥保险资金的长期属性，以及股权投资方面的优势，进行分流，改善险企投资结构。

　　宋清辉则表示，相较而言，股权融资能够缓解上市公司融资金压力，在债权市场频频爆雷，股市行情相对低迷的情况下，或也是保险资金股权投资的合适时机。

　　但事实上，股权投资潜在风险也并不能小视，其某种程度上意味着更多的不确定性，同时，部分险企持续投资、管理能力或也有待提高。从险资投资初衷来看，安全性无疑是重中之重，保险资金通常有最低保证收益的要求，求稳更胜于求利。

　　“如何在解决问题当中，贯彻价值投资和长期投资的投资理念，非常重要”，朱俊生总结称，在投资能力方面，大中小险企之间投资项目风险管理控制存在差异，“一个核心的原则就是量力而行”。这也意味着，管制的放开或放松，或只是给资金配置提供空间，有更高的自由度，如何把握取决于公司对风险的管控能力，以及公司发展的战略的需要。

　　“股权投资风险较高，建议中小险企尽量远离股权投资，是为上策”，宋清辉同样提醒称。

: 银保监会：穿透式自查,保险业信保业务自查“风暴”来袭
今日，银保监会下发通知，开展信用保证保险业务专项自查工作。银保监会表示，此举为贯彻落实党中央、国务院关于加强金融风险防控工作的重要决策部署，防范化解信尾保险和保证保险业务（以下简称信保业务）风险，以强化保险公司主体责任。

　　银保监会强调，将以强化依法合规经营、防范化解风险、提升内控管理为总体目标，通过开展专项自查，重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《信用保证保险业务监管暂行办法》（保监财险〔2017〕180号，（以下简称《办法》）要求、规避监管等违法违规行为，“及时发现风险隐患，从源头上遏制信保业务风险，减少存量风险，严防增量风险，实现信用保证保险业务高质量、可持续发展”。

　　从自查范围来看，签单日期或保险起期在2017年7月11日至2018年7月10日期间，所有未到期及未决赔款信保业务（出口信用保险业务除外，下同）均在内;大额业务自查范围则包括，自信保业务开展以来，至2018年7月10日止，单户履约义务人保险金额2000万元以上（含）的未到期及未决赔款融资性信保业务;融资性信保业务的界定标准，以保单承保的履约合同是否属于借贷合同为标准。

　　具体来看，自查重点为《办法》规定的执行情况，主要包括以下情形:一是信保业务是否存在超过《办法》第六条承保限额的情况，根据要求，保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%，且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分，应当办理再保险;未办理再保险的，不得承保。

　　二是信保业务是否承保《办法》第八条所禁止的业务类型，包括，类资产证券化业务和债权转让行为;非公开发行债券业务，以及主体信用评级或债项评级AA+以下的公开发行债券业务;保险公司的控股股东、子公司以及其他关联方的融资行为（其他关联方的资金融出行为除外）;中国保监会禁止承保的其他行为。

　　三是，是否存在《办法》第九条至第十二条所禁止的经营行为，包括承保投保人违法违规、规避监管;与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务等多项细则。

　　四是，是否存在因内控管理薄弱导致内部人员未按现有操作流程或规章制度执行，面临操作风险的情况。

　　其次，还包括是否存在因组织架构、人员结构、系统建设、承保经验、征信对接、数据积累、理赔不及时等风控体系不健全，导致风险敞口过大的情况;是否存在未按规定提取未到期、已发生已报告未决、已发生未报告未决等相关准备金的情况（包括人为调整准备金数据、超时限延迟立案、未足额提取已发生已报告未决赔款等问题）;是否存在因发生大额赔付案件影响公司稳定经营的情况;自查发现的其他风险及问题等八项重点内容。

　　据了解，自查工作采取上下联动的方式同步进行。各保险公司负责组织实施总公司及其分支机构的自查工作，各保监局负责组织实施本辖区内信保业务的自查工作。

　　各保险公司对照《办法》要求以及自查问题要点，实施穿透式自查（即穿透至底层债务人），全面覆盖保前、保中、保后以及追偿等各个业务环节，自查工作应当包括开展信保业务的所有分支机构。

　　同时，各保监局结合辖内信保业务发展情况、以往现场检查和非现场监管发现的问题和风险隐患，制定自查方案，同步组织开展辖内保险公司分支机构信保业务自查工作。

　　根据银保监会要求，各保险公司应于2018年8月20日前报送自查报告（含相关附件，下同），于2018年9月30日前报送整改报告。上述报告均应同时抄送法人机构所在地保监局。各保监局于2018年8月30日前报送辖区自查工作报告。

　　各保险公司的自查报告包括但不限于，自查工作组织实施情况、自查发现的主要问题、存在问题的主要原因、下一步整改计划。“按照‘谁提供，谁负责’的原则，各公司要对报送数据和材料的真实性、准确性负责”，银保监会表示，自查报告应由公司主要负责人签发，并将作为非现场监管或调研式检查的重要参考依据。

　　同时，银保监会将根据公司自查情况，“重点选取自查不深入、不全面、对问题避重就轻的公司，视情况开展非现场检查或调研式检查”。保险公司的整改报告包括但不限于以下内容:自查问题的分类情况、每类问题的整改措施等。

　　各保监局的自查报告包括但不限于以下内容:自查工作组织实施情况、辖内信保业务的主要问题及风险、下一步监管措施及相关监管建议。保监局应整理1一2个典型风险案例或重点关注的分支机构，并在报告中予以体现。

　　银保监会强调，各保监局、各保险公司应高度重视自查工作，成立由主要负责人为组长的专项自查领导小组，制定工作方案，明确职责分工，按时高效完成自查工作。

　　同时，查深查透，实事求是，以此次自查为契机，认真查找风险隐患，实事求是地反映自身存在的问题，切勿心存侥幸或敷衍了事。对于存在应查未查、应发现未发现，或瞒报、谎报、错报等问题，一经证实，将上追一级领导责任，并依法从严处理。

　　立查立改，从严问责。保险公司对于自查中发现的问题应当及时整改，未按时整改、只查不改，或整改流于形式的，将对其进行公开通报，严肃问责。各保监局应对辖内保险分支机构的自查整改工作及时进行督导。

　　保质保量，按时报送。各保险公司应按时报送自查报告，报告内容简明扼要、深入剖析。对于无故未按时报送的公司，将按照《保险法》相关规定，依法采取相应监管措施。据了解，未开展信保业务的公司，也应按照上述报送路径，以正式公文形式报告财产保险监管部。

: 银保监会任春生：未来将以股权形式撬动保险资金发挥优势
近日，“中国财富管理50人论坛2018第六届年会”上，银保监会保险资金运营部主任任春生透露，银保监会正在优化结构提高直接融资的比重，修订股权投资和保险私募基金的监管政策，采用负面清单的方式再结合正面引导，未来将以股权形式撬动保险资金发挥优势，为实体经济提供更多的长期资金。

　　整体来看，我国保险业经过快速发展，保险资金在促进实体经济转型、推动产业结构调整、支持资本市场发展等方面效果显现，成为助力实体经济发展的重要力量，包括积极参与养老产业投资，支持养老产业的发展;探索服务小微企业;利用产品工具，服务国家战略和供给侧改革等。

　　具体来看，首先，保险资金投资规模大、期限长，可以更好匹配重资产型的养老需求。“保险机构现在已经逐步建立起包括养老社区、康复护理、医疗保健、老年用品等多项产业，软硬件结合的服务体系”。

　　其次，探索服务小微企业方面，保险可以通过发挥农险等特征，为中小微企业、农业龙头企业提供保险+融资的金融服务。保险资金作为银行资金的有效补充，一定程度上也解决了中小企业融资难、起步难、获客成本高、风险管理难度大、信息不对称、缺少有效抵押物等问题。“保险资金已经在多个高新园区开始试点支持科技创新的这些小微企业”。

　　最后，还可通过利用产品工具，服务国家战略和供给侧改革。任春生表示，目前保险产品工具主要是基础设施债权计划、股权计划、资产支持计划，还有组合类产品和私募基金。大部分都可直接投到实体经济的具体项目中，不存在链条长、多层嵌套、资金池等问题，“既能满足保险资金的配置需要，又能拉直资金进入实体经济的渠道”。

　　值得关注的是，任春生透露，银保监会在积极推进保险资产管理产品的细则配套政策，“已经在内部开始征求意见”，例如，在探索服务好民营小微企业发展方面，优化了基础设施债权计划的信用增级要求，引导更多的保险资金可以投向民营或者小微企业，“定向发力，提升服务实体经济质效”。

　　此外，任春生表示，监管部门拟优化结构提高直接融资的比重，修订股权投资和保险私募基金的监管政策，采用负面清单的方式再结合正面引导，“以前保险做股权投资是有行业限制的，未来可能就没有行业限制了，如果说财务投资，可能就没有行业限制了”。

　　据了解，以股权形式撬动保险资金发挥优势，或将为实体经济提供更多的长期资金。鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司，以更加灵活的方式更积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险。

　　保险投资基金设立服务国家战略的专项基金的工作也在推进之中，“对符合国家战略导向的投资项目从投资范围、投资比例和偿付能力方面都给予明确的支持。”

　　推进保险资产管理产品注册改革，“以前是备案制，现在陆陆续续都会转交给资管协会进行注册”，而推进保险资金参与国债期货等金融衍生品的交易，也将丰富保险资金的对冲工具和管理工具，保险+融资的综合优势，来创新保险资金服务实体经济的形式。积极推进符合条件的保险机构新设债转股实施机构。

: 银保监会副主席黄洪：人身险业有望重回两位数增长
“预计未来20年，人身险业还能平均保持两位数的增长速度。”银保监会副主席黄洪昨日在由中国保险行业协会主办的“2018中国寿险业十月前海峰会”上作出判断。

　　记者了解到，年初至今，人身险业结束了过去几年的高增长速度，转而进入负增长模式。最新数据显示，今年前8月，人身险公司原保险保费收入19639.27亿元，同比下降5.37%。其中，寿险业务原保险保费收入15832.56亿元，同比下降9.35%。

　　持续的负增长让市场人士产生诸如人身险业自此进入低谷、高增长模式成为过去等疑问。不过，黄洪直言，一个行业在经济高速发展后出现短暂的调整是非常普遍的现象，同时经济增速下行、金融去杠杆的影响以及利率上升所带来的人身险产品竞争力的下降也是客观存在的。

　　他强调，此次负增长跟以往历史上人身险业出现的多次负增长是有本质区别的。这次行业的结构调整和增速下降是在行业高速增长阶段的主动引导的结果。

　　一是体现在主动调整、节奏在“我”。近年来，监管逐步完善了产品和精算等政策，绝大部分公司积极跟进，主动压缩高费用、高资本消耗业务，行业现金流充足，实现正增长的公司数量在逐步扩大。

　　二是体现在目标导向、回归保障。过去五年，健康险、意外险基本维持两位数增长，今年新增保费下降的情况下，健康险依然增长了32%。

　　三是体现在量减质升，价值优化。2018年上半年比2011年内含价值增速提高了13个百分点，新业务价值提高了4个百分点，结构发生明显变化。

　　黄洪认为，经历此次主动调整，人身险业将发展得更加健康，风险防范能力和服务实体经济的能力也将有效提升。对于目前人身险业面临的重重压力，黄洪指出，人身险业要将服从服务高质量发展作为行业今后较长一个时期发展的方向，推动一场由内而外的全面转型。

: 银保监会：我国已成为世界第二大寿险市场
银保监会副主席黄洪10日在深圳表示，改革开放以来我国寿险业获得极大发展，2017年成为世界第二大寿险市场，中国平安(64.65 -0.54%,诊股)和中国人寿(21.72 -0.05%,诊股)两家公司进入世界保险公司前十强。

　　黄洪在此间举行的2018中国寿险业十月前海峰会上说，2017年以来，寿险业加速回归保障本源，服务经济社会发展能力明显增强，去年为全社会提供风险保障1118万亿元，城乡居民大病保险覆盖10.6亿居民。

　　“随着经济社会发展水平不断提高，寿险业发展质量有很大提升空间。”黄洪说，当前寿险业发展一定程度上还是依靠铺摊子，创新驱动对发展的支撑力度有待加强，银保监会将引导行业加快调整转型，迈向高质量发展。

　　他表示，寿险业要着力摆脱同质化竞争，从人力推动向技术推动转变，将人工智能、大数据等新技术运用到产品设计、业务开展、流程管理等方面，实现服务能力大幅提升。

　　“未来要加快完善各项体制机制，夯实行业发展基础。”黄洪说，要着力改善公司治理机制，切实解决部分保险公司存在的股权关系不透明、股东行为不合规等问题。

　　黄洪说，要完善公司内部协同机制和风险管理机制，结合寿险产品经营特点，做到精细化、全方位风险管理，加强产品设计与销售管理、负债与资产、业务与风控之间的协同配合，提升经营管理效率。

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