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珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例

新华健康无忧C1多少钱?附上费率表+案例分析

珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例(附费率表)

众安尊享e生旗舰版升级:质子重离子+癌症赴日医疗+特需医疗

新华健康无忧C1多少钱?附上费率表+案例分析

下图演示的是18岁到60岁之间每10万基本保额对应的保费费率,实际测算保费时只需用表中数据×对应倍数即可,比如18岁男孩投保30万保额,交费期间为30年,那么首年保费为1680×3=5040元。


新华健康无忧C1费率表

注意:因为产品条款有轻症豁免,所以在选择交费期间时可以选偏长的缴费期间,这样在患有轻症时就能豁免余下各期保费。


【计划书分析】


性别:女


年龄:25岁


保险期间:终身


交费期间:20年


基本保额:30万


年缴保费:7110元



在这样的计划书下可以享受的保障权利如下:


等待期:180天,因意外原因导致的事故不受等待期限制。


①、轻症保障35种疾病:被保险人患有轻症,等待期内不承担保险责任,等待期后赔付次数3次,赔付20%的基本保额,合同继续。


②、重疾保障85种疾病,被保险人患有重疾、等待期内赔付已交保费的110%,等待期后赔付基本保额100%,合同终止。


③、特定疾病保障6种疾病:被保险人患有特定疾病,除重疾赔付100%基本保额外,还可额外获得20%基本保额,合同终止。


④、前 10 年关爱保险金:被保险人发生重疾、身故,除重疾身故金赔偿外,还可额外20%基本保额赔付给前 10 年关爱保险金,合同终止。


⑤、身故保险金:等待期内被保险人因疾病原因身故赔付110%已交保费;因意外伤害原因身故,赔付100%基本保额;等待期后身故,赔付100%基本保额,合同终止。


⑥、轻症豁免:被保险人首次患有轻症后豁免余下各期保费。




新华健康无忧C1产品的特色是保障病种多,加量赔付,另外更重要的一点实在等待期内发生身故或者重疾,按照已交保费的110%进行赔付,而很多的产品在等待期内发生重疾或身故的话都是无息返还已交保费。


珠江人寿未来无忧重疾险多少钱?30岁投保案例(附费率表)

珠江人寿未来无忧重大疾病保险


谁能保——出生满30天到60周岁以下


保多久——终身


怎么交——一次交清、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交


保什么——51种轻症(20%基本保额*3次)+103种重疾(赔付100%基本保额)+特定疾病(额外赔付50%基本保额)+身故+轻症豁免


多少钱——珠江未来无忧重疾险费率表


珠江未来无忧重疾险费率表(部分年龄)

1000元基本保额对应费率 单位:元



上图是以1000元为基本保额的部分费率表,从图中我们可以了解该产品的缴费期间有多种选择方式,假如你的保费预算较少,那么你可以选择20年交、30年交,其中30年交的投保年龄为0-40岁。


珠江未来无忧重疾险费率表怎么看?


以5岁男孩,30万保额,30年交为例子,对应过来年交保费为8.26×300=2478元,依次类推。


【案例演示】


30岁的吴先生投保了“珠江未来无忧重疾险”产品,30万的保额30年缴纳。年缴保费6282元。


吴先生将获得的保障权利如下:


1、51种轻症多次赔付


轻症一共可赔付3次,不分组也无间隔期,吴先生在等待期后首次患有轻症疾病的时候将会获得保险公司赔付的6万元的理赔金且可豁免后续的保费。


2、103种重疾


重症的赔付要求就是在等待期后,吴先生在认定医疗机构确诊后患有合同内约定的重大疾病,保险公司一次性赔付30万。


3、特定疾病


特定疾病其实也是就重大疾病中的“恶性肿瘤”,也就是人们口中的癌症。那么如果吴先生在等待期后患有癌症的话,那么保险公司将会按照合同赔付150%基本保额,也就是一次性赔付45万。


4、身故赔付


身故赔付是指吴先生在合同等待期后身故,那么保险公司将会按照已交保费的110%与基本保额两者中较小值赔付。


备注:等待期180天,因意外伤害原因导致保险事故不受等待期限制。等待期内因意外伤害以外的原因,确诊初次患合同约定轻症疾病、重大疾病、身故,无息返还已交保费,合同终止。


众安尊享e生旗舰版升级:质子重离子+癌症赴日医疗+特需医疗

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投保年龄:30天-60周岁(质子重离子责任仅适用于14-60周岁),可连续投保至80周岁。


保险期限:1年


等待期:30天,意外医疗、法律保险及连续投保无等待期。扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗仅承担初次投保或非连续投保的合同生效120天后的费用。


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【产品特色】


1、600万保额:不限医保100%赔付。


2、家庭投保:家庭共享1万元免赔额、法律纠纷补偿。


3、服务升级:癌症赴日医疗、质子重离子、智能核保、医疗垫付、重疾绿通。


重点说一下新增加的【可加购责任】:


1、癌症赴日治疗费用:制定赴日治疗方案和行程,预约日本医院和医生,赴日接机及生活安排,治疗期全程医疗翻译陪同。被保险人在指定日本医院接受治疗的、必须且合理的医疗费用,按70%的比例给付保险金,最高赔付100万元。治疗内容包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法、肿瘤质子重离子疗法等。但手术治疗不在保险范围内。


2、质子重离子医疗:质子重离子治疗是国际公认的目前癌症最佳治疗方法之一,但医疗费用昂贵,社保也不予报销,加购质子重离子保险责任可协助安排在上海质子重离子医院就诊,解决质子重离子治疗费用高、预约难的难题。针对质子重离子医疗费用,按100%比例赔付,其中床位费限1500元/天。


3、指定疾病特需医疗:被保险人在等待期后初次罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤,在二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部(不包括观察室、联合病房和康复病房)接受治疗的,可报销必须且合理的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用和住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用。无论是否使用社保身份就诊,赔付比例均为100%,床位费限1500元/天。


备注:


1、总保额:未罹患恶性肿瘤,总保额为300万。罹患恶性肿瘤,国内医疗总保额为600万,赴日医疗保额100万。


2、分项限额:质子重离子医疗保险金的分项限额为100万。质子重离子医疗和特需医疗的床位费限1500元/天。


3、免赔额:


①未罹患恶性肿瘤,保单年免赔额为1万。罹患恶性肿瘤且住院,自确诊之日起,剩余保单年度及后续保单年度的免赔额为0。


②家庭共享免赔(可选):投保了同一订单下的所有被保险人共享1万元免赔额。如某一被保险人罹患恶性肿瘤且住院,自确诊之日起,该被保险人保单的免赔额为0,订单剩余被保险人共享1万免赔额。特需医疗费用不计入家庭共享免赔额。


③社保个人账户支付的金额和其他商业保险已报销部分可计入免赔额,但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额。


弘康优甲爱防癌险如何买 注意事项是什么?

弘康优甲爱是一款支持甲状腺癌患者术后投保的一款保险产品,在时间方面的限制也是最宽松的,是甲癌患者的福音,因此值得投保。下面看看弘康优甲爱防癌险去哪里买?注意事项是什么?

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  1、投保要趁早


  癌症死亡率高,且治疗癌症医疗费用大,因弘康优甲爱防癌险越早投保越好,越早投保防癌险保费越便宜,因为年轻人患病概率较小,而随着年龄的增加,人们患病几率也在增加,保险公司从实际利益出发,高年龄层投保防癌险可以能会被拒保或者增加保费,因此投保越早越好,可以节省保费,还可以提前获得保险保障。



  2、如实告知详情


  弘康优甲爱防癌险属于健康险范畴,因此投保产品时一定要如实告知既有病史之类的信息,因为投保者隐瞒病情或者相关信息,出险确诊后,保险公司有义务不履行相关职责,因此投保者会造成一定的经济损失,因此建议不要投机取巧,防止损害了自己的利益。



弘康优甲爱防癌险如何买 注意事项有哪些



  3、正确组合搭配


  弘康优甲爱防癌险主要针对恶性肿瘤提供保险保障,因此其产品保障比较单一,建议条件允许的家庭可以选择于普通重疾险搭配,这样既可获得全面的重疾呵护,还可以针对癌症提供更加全面更高额的保障,正确组合产品才能让未来安康无忧。



  4、清楚保险条款


  投保弘康优甲爱防癌险后,建议详细了解保险条款等信息,尤其是保险责任和免责条款,确保保障和所需一致,能为您提供精确化的呵护,另外免责条款也需要知晓,防止后续理赔有争议。



  亲民保提示:弘康优甲爱防癌险如何?第一投保要趁早,可以节省保费开支;其次如实告知详情,防止损害了自己的利益;然后正确组合搭配,才能让未来安康无忧;最后清楚保险条款,做到心中有数。


德华安顾老年综合医疗险优缺点是什么?

随着社会老林化越来越严重,这类人群不仅更容易生病,看病难也是一大问题,因此需要商业医疗险作保障,而德华安顾老年综合医疗险是明智之选。下面看看德华安顾老年综合医疗险怎么样?优缺点有什么?

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  德华安顾老年综合医疗险优点


  1、超高投保年龄


  大部分医疗险可接受的承保年龄都在60岁以下,高一点的也不过70岁,而德华安顾老年综合医疗险最高可接受80岁老人投保。虽然保费肯定也不低,但是至少也可以让这部分老年人享受到基本的医疗保障,不再为看病难、看病贵发愁。


  2、保险责任灵活


  通常医疗险的保险责任都是固定为一般疾病医疗保险金与重疾医疗保险金,投保人没有过多选择,而德华安顾老年综合医疗险则将两项责任拆分为可选责任与必选责任,投保人可以根据自己的实际需求选择。保险责任多,保费就高;保险责任少,保费就低。鉴于老年医疗险的保费都不算低,所以这样做的好处是可以尽可能满足大部分人的投保需求。


  3、包含意外责任


  前面已经提到,市面上绝大多数的百万医疗险只包含一般疾病医疗保险金与重疾医疗保险金,而德华安顾老年综合医疗险加入了意外医疗保险金,保险责任更丰富,保障更完善。


  4、保险额度超高


  德华安顾老年综合医疗险的两项保险责任的年度限额分别都达到了200万元,不过是一般疾病还是重疾的治疗都已经是足够了的。



德华安顾老年综合医疗险怎么样 优缺点介绍



  德华安顾老年综合医疗险不足


  1、医疗险的保险期间有限是目前广泛存在的一个问题,德华安顾老年综合医疗险也不例外。1年保险期间意味着到期后需要续保,而续保是不保证的,停售后也就不能继续享受保障了。



  亲民保提示:德华安顾老年综合医疗险是什么?首先投保年龄高,80岁人群仍可投保;其次保险责任灵活可选,能满足大部分人的投保需求;然后保险产品包含意外责任,因此保障更完善。


德华安顾老年综合医疗险保障内容有什么 产品介绍

老人家随着年纪的原因,身体机能退化,生病住院的概率大,因此需要提前配置一份医疗险产品,而德华安顾老年综合医疗险是明智之选,能提供有效的医疗呵护。下面看看德华安顾老年综合医疗险产品介绍,保障内容有哪些?


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  德华安顾老年综合医疗险产品介绍


  承保年龄:46周岁至80周岁


  保障期间:1年


  等待期:90天



德华安顾老年综合医疗险产品介绍 保障内容有哪些



  德华安顾老年综合医疗险保障内容


  1.意外及恶性肿瘤医疗保险金(必选责任)


  在保险期间内,被保险人因遭受意外伤害并在医院接受治疗的,或在等待期后初次发病并经专科医生确诊患本合同约定的恶性肿瘤并在医院或上海市质子重离子医院接受治疗的,对于接受治疗所发生的医疗费用支出,依照约定给付意外及恶性肿瘤医疗保险金。


  意外及恶性肿瘤医疗保险金可报销费用包括:住院医疗保险金、特殊门诊医疗保险金。


  2.一般医疗保险金(可选责任)


  在保险期间内,被保险人因遭受意外伤害或在等待期后发病,在医院或上海市质子重离子医院接受治疗的,依照约定给付保险金。


  一般医疗保险金可报销费用包括:住院医疗保险金、特殊门诊医疗保险金、住院前后门急诊医疗保险金。



  亲民保提示:德华安顾老年综合医疗险产品适合46周岁至80周岁的人群投保,因此是一款专属医疗险产品,提供精确化的保险保障;另外保险保障全面,提供意外及恶性肿瘤医疗保险金以及一般医疗保险金等保障。


德华安顾老年综合医疗险投保原则有什么,哪里买?

老人家生病住院会给儿女带来一定的负担,因此建议提前准备,给老人家投保一份德华安顾老年综合医疗险,提供全面的医疗呵护。下面看看德华安顾老年综合医疗险怎么买?投保原则有哪些?

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1、如实陈述详情


  被保险人在签订德华安顾老年综合医疗险的时候一定要将自己的身体健康以及以往的病史如实向保险公司陈述,这样可以方便保险公司做出是否接受投保或者以什么样的条件接受投保。如果投保人故意隐瞒疾病的事实,不履行忠实告知义务,保险事故发生后,保险公司将不承担赔付责任,也不退还保费,这会导致投保人利益受损。



  2、避免重复投保


  人们越来重视健康保障,购买德华安顾老年综合医疗险需要注意的一点是避免重复投保,医疗保险的报销是需要提供发票的,而保险的报销时间是有一定的限制,因此您可能在报销其中一份保险时,当流程全部走完已经错过另一份保险的报销时间,因此建议合理投保,要确保利益最大化。



德华安顾老年综合医疗险怎么买 投保原则有哪些



  3、重视免赔条款


  医疗险都规定了一个免赔额,低于免赔额,被保险人不能获得赔偿,因此投保德华安顾老年综合医疗险需要详细了解这一内容,据悉,德华安顾老年综合医疗险年度免赔额为1万元、2万元,低于免赔额,保险公司是不予进行理赔的。



  4、灵活选择投保


  保险产品意外及恶性肿瘤医疗保险金是必选责任,而一般医疗保险金是可选责任,因此您在投保时,要清楚保障需求,合理进行取舍,因为保险责任和保费挂钩,不必要保障可舍弃,因此保险产品设计合理,十分贴心。



  亲民保提示:德华安顾老年综合医疗险怎么买?如实陈述详情、避免重复投保、重视免赔条款以及灵活选择投保,多个维度进行考量之后,才能确保指定适合的保险计划,呵护您的健康生活。


德华安顾老年综合医疗险怎么样,条款解析

老年人生病住院的概率高,因此建议大家提前为自己长辈投保一份德华安顾老年综合医疗险,转嫁经济风险,但部分不清楚保险产品信息的人群会处于观望态度。下面看看德华安顾老年综合医疗险怎么样?

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  德华安顾老年综合医疗险投保规则解析


  承保年龄:46周岁至80周岁


  保障期间:1年


  等待期:90天


  年度免赔额:1万元、2万元


  条款解析如下:


  1、专属呵护:保险产品时一款专属老年人医疗险,保障精确化强,并且80周岁也可以投保,投保年龄高。


  2、等待期短:保险产品等待期短,仅为90天,市面上多数医疗险产品等待期为180天,这款保险产品缩短了一般,对投保者十分有利。



德华安顾老年综合医疗险好不好 条款解析助了解


  德华安顾老年综合医疗险责任解析


  1、意外及恶性肿瘤医疗保险金(必选责任)


  等待期后初次确诊患本合同约定的恶性肿瘤,并在医院或上海市质子重离子医院接受治疗的,接受治疗所发生的医疗费用支出保险公司按约定给付保险金,主要包含住院医疗保险金、特殊门诊医疗保险金。


  2、一般医疗保险金(可选责任)


  等待期后被保险人生病住院,在医院接受治疗的,产生必需且合理的费用保险公司依照约定给付保险金。主要包括住院医疗保险金、特殊门诊医疗保险金、住院前后门急诊医疗保险金。


  3、保险金计算方法


  每次就诊应当给付的保险金 = (被保险人发生的医疗费用的有效金额 - 年免赔额余额) *100% * 赔付比例。


  条款解析


  1、保险产品保障全面,包括一般医疗保险以及意外及恶性肿瘤医疗保险金,针对老年人因意外以及疾病产生医疗费用进行报销,可以进一步坚强经济负担。


  2、一般医疗保险金为可选责任,因此投保时可根据实际需求进行删减,灵活选择,如不需要可剔除掉,这样能节省保费支出。



  亲民保提示:德华安顾老年综合医疗险好不好?通过保险条款解析可知,保险产品保障全面,能提供有效的医疗呵护,解决老年人看病难、看病贵等问题,因此值得选购。


健康金福重大疾病这些保障十分全面

因为健康金福重大疾病保险的保险服务是大家在之前都听说过的,所以大家可以放心的进行购买。如果大家对它的保障服务还有所怀疑的话,可以先跟着小编一起来看一看下面文章中的详细的介绍,这样之后也就能够完全放心了。

 

  消费者购买健康金福重大疾病保险,保险责任是人们最关心的问题。据了解,健康金福重大疾病保险责任主要包括一般医疗保险金以及恶性肿瘤医疗保险金,下面我们看看详细的介绍。

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  1、一般医疗保险金:年度免赔额1万,有/无社保身份参保,都是100%报销,若以有社保身份参保但没有用社保就诊,是按全部医疗的60%报销的。

 

  (1)住院医疗费用保险金:被保人因意外或等待期后非意外住院发生的合理医疗费用,按约定扣除免赔额后100%赔付。

 

  (2)特殊门诊医疗费用保险金:被保人因意外或等待期后非意外接受 门诊肾透析;② 门诊恶性肿瘤治疗,包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法;③ 器官移植后抗排异治疗发生的特殊门诊医疗费用,按约定赔付。

 

  (3)门诊手术医疗费用保险金:被保人因意外或等待期后非意外接受门诊治疗发生的合理门诊医疗费,按约定扣除免赔额后100%赔付。

 

  (4)住院前后门急诊医疗费用保险金:被保人因意外或等待期后非意外住院,在住院前7天和出院后30天内,因相同原因接受门急诊治疗发生的门急诊医疗费,按约定报销。

 

  2、恶性肿瘤医疗保险金:被保人在等待期后确诊罹患癌症,首先按一般医疗的限额赔付,当累计医疗费达到一般医疗的限额时,再按癌症医疗的限额继续赔。

 

  (1)恶性肿瘤住院医疗费用保险金:被保人因癌症治疗发生的合理住院医疗费,按约定100%赔付。

 

  (2)恶性肿瘤特殊门诊医疗费用保险金:被保人因癌症接受化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法发生的特殊门诊医疗费用,按约定赔付。

 

  (3)恶性肿瘤门诊手术医疗费用保险金:被保人因癌症接受门诊治疗发生的合理门诊手术费,按约定赔付。

 

  (4)恶性肿瘤住院前后门急诊医疗费用保险金:被保人因癌症住院,在住院前7天和出院后30天内,因相同原因接受门急诊治疗发生的门急诊医疗费,按约定报销。

 

  健康金福重大疾病保险责任有哪些?主要包括一般医疗保险金以及恶性肿瘤医疗保险金,消费者购买产品,需要详细了解保险责任,确保购买的产品和所需一致。

 

  总之,大家在购买健康金福重大疾病保险之后是一定不会失望的,可以获得不少的保障,希望可以继续关注。

 


长护险试点五年:仍处实践期,业内建议立法规范运行、政商合作共建照护服务体系

近日,长期护理保险成为行业热词,两会期间,频现关于长护险试点稳步推进的要求与建言,日前,银保监会又在业内对保险公司参与长期护理保险试点服务情况进行书面调研,对行业参与长护险试点情况进行摸底。业内认为,此次调研将进一步规范商保长护险经办的行为,夯实主体责任,明确政、商权责关系。


  自2016年开始在全国试点的长护险,至今已经布局近5年,但仍存在较大的供需不平衡、护理人员存在缺口等问题,筹资方面也存在渠道单一、缺乏可持续性的难题。针对于如何应对,综合业内建言来看,可以立法形式规范、管理长护险的运行,辅之完备的配套政策支持,同时发挥财税政策的激励作用;从保险公司角度来说,需要进一步精耕细作,持续在科技与人才方面投入,发挥保险公司机制灵活、资源储备方面的优势。

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  5年试点逐步落地,银保监会摸底试点服务情况


  长护险,是为应对我国人口老龄化而贴合实际需求落地的保险产品之一,针对于发生意外、疾病而导致行动不便,需要照顾的老龄人口,被称为社保“第六险”。长护险重点解决失能人员基本生活照料和医疗护理所需费用,早在2012年,青岛市颁布《关于建立长期医疗护理保险制度的意见(试行)》,首度触达长护险。


  2016年,人社部出台《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,在上海、苏州等15个城市开启长护险制度试点,探索独立筹资、独立运行的制度框架体系。试点项目由各地医保局主导,保险公司进行具体执行承办,从医保基金、企业、个人渠道进行多元化资金统筹。


  经过4年试点,数据显示,长护险在15个城市和2个重点联系省份参保人数达到8854万人,享受待遇人数42.6万人,年人均基金支付9200多元。试点情况已小有成绩,随后,医保局下发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》,提出新增14个试点城市,并明确将长护险设计为独立险种,正式启动为期两年的扩大试点阶段。


  连点成面,参与长护险的保险机构也逐步加大布局力度,在多个试点城市同步推进。截至2021年2月底,泰康在18个国家级试点城市和16个非国家级试点城市参与长期护理保险经办服务工作,累计支付护理待遇3.8亿元;平安养老表示,正积极参与国家二批长护试点,已中标多个长护险试点城市。


  今年两会期间,养老话题依然是讨论的重中之重,而长护险也被寄以厚望,屡被提及。政府工作报告中提出,要促进医养康养相结合,稳步推进长期护理保险制度试点;十四五规划及2035年远景目标纲要也指出,要稳步建立长期护理保险制度。


  近日,蓝鲸保险获悉,银保监会对保险公司参与长护险试点服务情况进行调研,要求保险公司对业务开展总体情况、存在问题、意见建议等进行报告。具体包括报告截至2020年末参与长护险制度试点业务开展情况,并填报截至2020年末公司仍在合同期内承保的长护险制度试点项目的相关业务数据统计情况等。


  回溯至2020年底,银保监会透露,将针对长护险试点过程中存在的一些问题,出台试点规范性文件,重点对保险公司参与长护险服务的投标行为、服务能力、财务管理、风险调节机制、市场推出进行规范。


  对此,一家参与试点多年的保险机构相关负责人向蓝鲸保险分析指出,随着长护险试点工作进一步深化,委托商保经办逐步成为主要的模式,银保监会作为行业主管部门,此次在业内进行调研,将进一步规范商业保险公司长护险经办的行为,夯实主体责任,明确政商权责关系。


  业内建言应对多重瓶颈:立法规范、发挥商保优势


  多年试点,业内调研的背后,是长护险目前正面临的挑战和瓶颈。具体来说,在市场方面,浙江财经大学公共管理学院教授戴卫东向蓝鲸保险指出,老年人收入水平一般,导致对于照护服务的潜在需求难以转化为有效需求;而养老服务的微利性质,使民营机构参与的动力不足,因而导致长护险需求与供给之间存在较为严重的脱节现象。


  具体到照护服务方面,据蓝鲸保险了解,各地使用的失能标准不一,且使用较多的巴氏量表仅采集个人的日常生活活动能力,不能体现认知能力、精神状态的情况;同时,目前我国还存在较大的专业护理人员缺口。


  筹资情况是长护险可持续经营的关键因素之一,业内专家指出,目前长护险筹资渠道主要为医疗保险基金、单位补充医疗保险资金、个人缴纳等,大部分试点地区的长护险资金来自于医保基金,而若长期以来医保基金,伴随着护理需求服务需求的增加和费用的上涨,可能出现资金供给不足的风险。


  日前,平安养老险相关负责人也提出,长护险在我国作为新型险中,关键需要探索出一条可复制、可推广的实施路径,确保城乡居民“全覆盖”。如何实现可复制、可推广?“首先,保本微利是商保可持续参与的前提条件,需要政府和行业合理厘定经办费率、理性形成风调机制、规范有序竞争行为”。


  同时,“人口老龄化背景下,可持续筹资与支付模式是关键,作为新型险种,持续稳定的筹资来源和水平、合理的支付范围和标准是制度成败的关键”,平安养老险相关负责人补充道,“在政商合作,共建照护服务体系是重要支撑,作为支付端,政府和商保公司可以共同合作,规范护理服务行为,提升护理服务质量,为长期护理保险建立较完善的服务体系”。


  全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院教授孙洁在今年两会期间,即提交了一份关于长护险的天,她提出,建议从顶层设计上规范长护险运行机制,以立法形式来规范和管理长护险的运行,辅之完备的配套政策支持。发挥财税政策的激励作用,对投保商业护理保险给予税收优惠,并通过配套财政补贴等方式促进筹资。


  “长护险处在发展初期,政策体系、筹资机制、运行机制、管理模式等方面都处在探索期和实践期”,泰康养老作为参与试点多年的商保机构,向蓝鲸保险分析指出,“长护险未来的发展空间不仅局限在险种本身,这项制度一头连接着基金,一头连接着服务,解决的是照护资金缺失和照护服务供给不足两个问题,带动的是社会保障体系和整个照护产业的发展,需要有实力、有担当的商业保险机构精耕细作,持续在科技和人才上稳定投入。同时,社会保障制度要计长远、谋深远,千万不能为了简单的保费规模,大家就一拥而上,要真正发挥商业保险机构的精算优势、风险管理优势、服务和系统优势,与政府一道,为构建完善的社会保障体系而不断努力”。


  此外,值得注意的是,此次书面调研中,统计分类的经办服务模式包括三种:受托管理资金不到账,收取服务费,不承担赔付风险;受托管理资金到账,负责待遇给付,收取服务费,不承担赔付风险;政府长护资金计入公司保费收入,承担赔付风险。


  参与试点经办的保险公司相关负责人向蓝鲸保险介绍指出,“在现有长护业务中,主要是第一种和第三种模式。就长护业务而言,建议发挥商保全流程经办的功能,理性划分政府与商保的权责边界,政府作为政策的制定方,商保作为经办服务的供给方;建议采用受托经办型或有合理风险调控机制的承保型模式,把商保公司作为长护经办服务的合作方,发挥商保公司机制灵活、技术储备、资源布局等方面的优势,合理分摊基金运行的风险”。


香港保险人眼中的2020:“赴港投保”正向“赴澳投保”迁移,内地市场吸引力加速提升

曾经的赴港投保热近年出现拐点,并在2020年呈现大幅下滑态势。香港保监局数据显示,2020年内地访客来港投保的新造保单保费同比大跌84.3%至68.24亿港元,创2011年以来新低。


  “下降是意料之中的。”多位业内人士和专家对财联社记者表示,疫情影响下香港封关仍是赴港投保保费大跌主因。对于疫情好转之后,专家预测,或有所恢复,迎小反弹,但赴港投保已趋于理性。对于2021年开年情况,多位代理人表示,“赴港投保”正向“赴澳投保”转移。

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  疫情仍是最大变数,“赴港投保”正向“赴澳投保”迁移


  “疫情确实严重影响访港客户业务。”一位香港保险代理人对财联社记者表示。根据其亲身体验,2020年,大多香港保险代理人都将业务重心放置了本地。“影响其实有限,但对于只专注于内地访港业务的代理人,影响则是灾难性的,毕竟这些代理人能成功转换的市场为数不多。”


  一位驻上海接触过赴港投保业务的代理人则向财联社记者透露,香港封关之后,咨询赴港投保的客户几乎没有,曾经接触该类业务的代理人已开始转型,专注澳门和内地保险业务。


  “内地访客目前倾向于赴澳投保。”另一位香港保险机构人士向财联社记者介绍,在他看来,澳门和香港地区的保险条款设计规则相似,产品差别较小,在此情况下,澳门在解封后,保险客户会有一定程度的增加。


  财联社记者查看澳门金管局最新数据显示,2020年1月1日至2020年9月30日,澳门人寿保险毛保费为2150.83亿澳元,较去年同期增长近11%。


  财联社记者也注意到,虽然赴港投保热降温,但2020年香港毛保费仍然实现同比正增长。香港保监局数据,2020年毛保费总额达到6084亿美元,较去年同期增长4.9%。


  “事实上,内地访客赴港投保的业务在香港保险业中占比不多,长期不足10%,”某香港保险机构人士表示。疫情对于香港保险业而言“危机并存”,疫情导致赴港投保业务下滑的同时,或也刺激了香港本地居民的保险需求。数据显示,香港2020年有效长期业务的保费收入总额为5481亿美元,上升4.5%,其中的退休计划业务供款为507亿美元,上升50.3%。


  赴港投保热恢复理性,内地保险产品吸引力增强


  财联社记者梳理近几年赴港投保趋势发现,2016年以来,内地访客赴港投保现象便开始逐渐减少。“操作流程较为复杂、理财‘暴雷’等消息,均影响了内地客户对香港保险的选择。”多位业内人士表示。


  “保险是长期投资,客户更喜欢一个稳定的投保环境。”一位驻香港的保险经纪人对财联社记者表示。


  对于赴港投保的险种,财联社记者了解到,2020年内地访客的新造保单中,危疾、终身寿险及医疗保险占比分别为48%、36%和8%。上述保险经纪人士透露,在销售保险过程中,渠道方通常会搭配自己的固收产品。但近年来,这些理财产品负面消息不断传出,降低了客户的购买欲望,相关业务量也就开始逐渐下滑。


  消费者的需求变化,也是赴港投保热趋于理性的原因之一。“近年来,内地保险市场的吸引力日渐加强,内地保险重疾险和长期寿险在保障内容丰富性、费率和综合服务上的竞争力均提高较快。”社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠向财联社记者表示,内地保险产品市场吸引力正逐渐增强。


80后男子患重疾后索赔遭拒 法院判中美联泰大都会支付保险金30万元

保险,即保障风险。投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司则提供相应保障,承担赔偿或给付保险金责任。保险本应是投保人发生不幸后的一点慰藉,但不合理的拒赔只会让投保人“雪上加霜”。


  不久前,中国裁判文书网发布一则江苏省南京市中级人民法院二审民事判决书。该判决书显示,投保后,身患重疾的何某房向中美联泰大都会人寿保险有限公司(以下简称“中美联泰大都会保险”)江苏分公司申请理赔遭拒,而经法院认定,判决中美联泰大都会江苏分公司向何某房支付保险金30万元。

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  投保后身患重疾 索赔遭拒


  中国裁判文书网显示,何某房,男,1984年12月11日出生。2015年6月4日,何某房向中美联泰大都会保险江苏分公司投保花样年华终身寿险(H款),被保险人为何某房,保险金额30万元,合同生效日2015年6月4日,保险期间终身,交费期间20年,每期保险费6507元;附加精选提前给付长期重大疾病保险(A款),保险金额30万元,合同生效日2015年6月4日,保险期间终身,交费期间20年,每期保险费2367元,每期保险费合计8874元。


  附加精选提前给付长期重大疾病保险(A款)保险条款第四条约定,在本附加合同保险期间内,若被保险人于等待期内因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同第十二条约定的重大疾病,保险公司将无息返还本附加合同所交保险费的总和,本附加合同同时终止(该部分条款采用加粗加黑字样);若本附加合同已给付的重大疾病保险金等于主合同所载的基本保险金额,且未投保《中美联泰大都会人寿保险有限公司附加精选第二次重大疾病保险(A款)》,则主合同即其所附加的所有附加合同的效力同时终止。


  释义中约定重症肌无力是指一种神经与肌肉接头部位传递障碍的自身免疫性疾病,临床特征是局部或全身横纹肌于活动时易于疲劳无力,颅神经眼外肌最易累及,也可涉及呼吸肌、下肢近端肌群乃至全身肌肉,须经神经专科医生确诊,其诊断必须同时具备下列情况:经药物、胸腺手术治疗一年以上无法控制病情,丧失正常工作能力;出现眼睑下垂,或延髓肌受累引起的构音困难、进食呛咳,或由于肌无力累及延髓肌、呼吸肌而致机体呼吸功能不正常的危急状态即肌无力危象;症状缓解、复发及恶化交替出现,临床接受新斯的明等抗胆碱酯酶药物治疗的病史。


  保险合同签订后,何某房按年交纳保险费,最后一次交费时间为2019年6月5日,交费起止日期为2019年6月4日起至2020年6月4日止。


  2018年12月27日,何某房因右侧眼睑下垂4月余到南京市鼓楼医院就诊。2019年1月2日,何某房住院治疗,医生诊断为重症肌无力等病症。何某房出院后,持续随诊至2020年5月。


  然而,何某房向中美联泰大都会保险江苏分公司申请理赔,但中美联泰大都会保险江苏分公司以何某房申请的重症肌无力不符合条款中重大疾病的释义为由拒赔。


  一审判决支付保险金30万元 险企上诉


  根据上述事实,一审法院认为,法律规定,订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。


  案涉保险合同第四条,对于“在本附加合同保险期间内,若被保险人于等待期内因疾病导致被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有本附加合同第十二条约定的重大疾病,保险公司将无息返还本附加合同所交保险费的总和,本附加合同同时终止”,采用加粗加黑字样标注,在第十二条重大疾病的释义中针对各种重大疾病进行释义,对于不在保障范围内的疾病亦采用加黑加粗字样标注,而在重症肌无力部分却未采用加黑加粗字样标注不在保障范围内的情形,未能尽到提示说明义务。


  因此,何某房的诉讼请求,符合法律规定,应予支持。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定,作出判决:中美联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司于判决发生法律效力之日起十日内向何某房支付保险金30万元、退还2019年6月4日至2020年6月4日的保险费8874元。一审案件受理费5933元,减半收取2966.5元,由中美联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司负担。


  但是,中美联泰大都会保险江苏分公司不服判决,提起上诉。中美联泰大都会保险江苏分公司提供以下事实与理由。


  第一,案涉《中美联泰大都会人寿保险有限公司附加精选提前给付长期重大疾病保险(A款)》保险合同第十二条重大疾病释义条款不属于免责条款。该重大疾病的释义条款是涉案保险合同不可缺少的组成部分,是本合同项下任何一种疾病理赔的前提和基础,而不是对第四条保险责任范围的缩小,更不是对第五条责任免除的扩大。第十二条合同释义条款与合同第四条保险责任的条款,共同组成完整的保险责任内容。


  第二,对于保险责任条款,中美联泰大都会保险江苏分公司通过个人寿险投保书、人身保险投保提示书、保险合同签收回执以及电话回访等多种渠道确认何某房己了解保险责任、责任免除等内容。中美联泰大都会保险江苏分公司已尽到法律规定的说明义务,故而保险合同对于双方均有约束力,不存在瑕疵。


  第三,何某房的病情不符合涉案保险合同所保障的重大疾病。从“重大疾病”的释义上来看,涉案保险合同约定同时满足以下三种情况才符合涉案保险合同所保障的重大疾病:(1)经药物、胸腺手术治疗一年以上无法控制病情,丧失正常工作通力;(2)出现眼睑下垂,或延髓肌受累引起的构音困难、进食呛咳,或由于肌无力累及延髓肌、呼吸肌而致机体呼吸功能不正常的危急状态即肌无力危象;(3)症状缓解、复发和恶化交替出现,并且临床接受新斯的明等抗胆碱酯酶药物治疗的病史。也即案涉保险合同所保障的重大疾病是特定条件下的重症肌无力,而何某房确诊的疾病远未达到保险合同定义的重大疾病标准。


  第四,从涉案保险合同保障的其他重大疾病来看,其他重大疾病包括“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”致一肢或一肢以上肢体机能完全丧失等、“重大器官移植术或造血干细胞移植术”、“终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症晚期)”等均系会严重危及人体生命健康和生活的“严重的病”,而何某房所患疾病相较这些疾病,其病情显著轻微,明显不属“重大疾病”。


  第五,涉案保险合同约定的特定条件下的重症肌无力是经中国银行(3.29 +0.00%,诊股)(601988,股吧)保险监督管理委员会备案的释义条款,与其他保险公司对于“重症肌无力”的释义基本一致,此也系保险公司测算保险费率的重要依据。原审法院对保险合同中约定的“重症肌无力”作扩大化解释,与保险公司设计保险产品的本意不符,此举突破行业惯例,会对各保险公司保费测算以及保险行业稳健发展等造成重大影响,最终损害广大正常投保人的利益。故而恳请二审法院对此予以纠正。


  第六,何某房原审中诉称,其于2019年1月被诊断为重症肌无力。而按照保险合同的约定,若被保险人首次发病并经专科医生首次确诊患有合同约定的重大疾病的,附加合同同时终止。但何某房仍于2019年6月5日缴纳了2019年6月4日至2020年6月4日的保费,且未对此提出异议。从而可见,何某房对其所患疾病不属于保险合同约定的“重大疾病”的概念是知悉且同意的。综上,请求二审法院予以改判。


  二审判决:拒赔理由不成立


  二审中,江苏省南京市中级人民法院认为,中美联泰大都会保险江苏分公司提供的格式保险条款在第四条保险责任、第五条责任免除中均未明确注明保险人履行保险责任的前提是合同保障的重大疾病要达到一定的患病程度,仅在第十二条中对重大疾病进行了释义,其中12.1至12.24为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所定义的疾病,而本案所诉争的重症肌无力在12.37条中进行罗列。


  且格式条款中重症肌无力的描述中还需要同时满足三种情况“(1)经药物、胸腺手术治疗一年以上无法控制病情,丧失正常工作通力;(2)出现眼睑下垂,或延髓肌受累引起的构音困难、进食呛咳,或由于肌无力累及延髓肌、呼吸肌而致机体呼吸功能不正常的危急状态即肌无力危象;(3)症状缓解、复发和恶化交替出现,并且临床接受新斯的明等抗胆碱酯酶药物治疗的病史。”,故案涉保险条款约定的重症肌无力的定义除一般的医学临床定义外,还就重症肌无力所需达到的病情、症状状态、程度作出了限制性约定,包含了对于重症肌无力患病程度的描述,其范围远小于常人理解的患重症肌无力的范围,即是对于保险人免责范围的扩大,实质上是限制被保险人权利、扩大保险人责任免除范围的条款。作为格式条款提供方的中美联泰大都会保险江苏分公司既然未将上述条款列入责任免除项下,则更应就限责内的具体内容向投保人作出提示和明确说明。


  中美联泰大都会保险江苏分公司虽然提供了个人寿险投保书、人身保险投保提示书、保险合同签收回执以及电话回访等材料,用以证明已经尽到提示和明确说明义务,但上述相关文件均是概括性描述,鉴于案涉重症肌无力格式定义条款对于限责内容并未进行有效提示,中美联泰大都会保险江苏分公司也无证件证明何某房在投保单上签名时,其业务人员确实就重症肌无力的赔付标准向何某房作出解释、告知,故江苏省南京市中级人民法院认定中美联泰大都会保险江苏分公司辩称其承包的并非临床医学上的重症肌无力、何某房患病需达到一定程度且已经向何某房履行相应的提示和明确说明义务的主张,其理由不能成立,重症肌无力定义条款对患重症肌无力疾病程度的限定对何某房不产生效力。中美联泰大都会保险江苏分公司以何某房的患病未达到合同约定赔付标准为由拒赔,理由不成立,不予支持。


  此外,江苏省南京市中级人民法院还注意到,案涉合同投保书即合同第二十八页已经约定保费交付方式为“自动转账”,即中美联泰大都会保险江苏分公司的到期自动扣划保费行为,亦不应认定为何某房对所患疾病不属于保险合同约定的重大疾病的概念的知悉和同意而继续支付保费。故2019年6月4日至2020年6月4日的保险费8874元,中美联泰大都会保险江苏分公司亦应予以退还。


  综上,中美联泰大都会保险江苏分公司的上诉理由不成立,不予支持。原审判决认定事实清楚,适用法律正确,应当予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定,判决如下:驳回上诉,维持原判。且本判决为终审判决。


“保险+期货”助生猪稳产保供

3月10日,国家统计局发布数据显示,2月份全国居民消费价格指数(CPI)环比上涨0.6%,同比下降0.2%。其中猪肉价格是拉低CPI的重要因素,受去年同期基数较高影响,猪肉价格下降14.9%。


  本轮猪肉价格下降除了季节性因素,也是生猪产能恢复的表现。

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  2021年中央一号文件指出,要发挥“保险+期货”在服务乡村产业发展中的作用;2021年1月8日,生猪期货正式挂牌上市,为生猪市场化价格保险提供了有力对冲工具。


  作为关乎国计民生的重要产业,近年来,我国生猪行业的发展成为了全国两会期间代表委员热议的话题。全国政协委员、江西农业大学副校长刘木华表示,自我国生猪期货上市以来,市场运行整体平稳;未来生猪期货市场功能发挥也将有更大空间。


  生猪“保险+期货”为生猪市场稳产保供提供强力支持。


  遍地开花


  生猪价格指数保险采用“保险+期货”模式,是由养殖户向保险公司购买生猪价格指数保险来抵御生猪价格下跌的风险,确保收益。目标价格根据投保时大连商品交易所生猪期货合约价格来确定。


  3月1日,中国太保(42.19 -2.16%,诊股)产险玉林中支在陆川县落地生猪期货价格保险,承保生猪规模44吨,共400头生猪,保障金额127.6万元,为养殖户提供了收益风险保障,规避生猪养殖过程中猪肉价格下跌可能造成的收益下跌风险。


  3月11日,人保财险成都分公司开展的生猪价格“保险+期货”项目成功落地大邑,该项目系四川人保财险生猪“保险+期货”项目,为养殖户的200头生猪提供风险保障56万元。


  为帮助养殖户应对市场风险,在广东阳江市财政局、阳江市农业农村局、阳江市金融监管部门的支持和指导下,中华财险推出生猪价格保险。阳江市江城区白沙街道养殖户何晓春的128头生猪成为被保障的对象,阳江也成为全国首批落地生猪价格“保险+期货”产品创新项目的城市之一。


  不久前,由太平洋(3.28 +0.00%,诊股)产险贵州分公司、中信期货共同推动的贵州生猪“保险+期货”启动。该项目为修文480头生猪提供了价值139万余元的价格保障。


  在河南,中华财险与洛阳正大食品、济源瑞星农牧、鹤壁一得食品三家养殖企业共同签订河南省生猪价格“保险+期货”,为养殖企业提供生猪价格保险保障。如果生猪价格下跌,保险公司将进行理赔,帮助养殖户提前锁定收益。


  随着一单单落地,生猪“保险+期货”已经呈现遍地开花局面。


  理赔见效


  随着猪肉市场供应持续改善,集贸市场猪肉价格出现了下降趋势。业内分析认为,生猪价格的剧烈波动给产业链上下游带来极大风险,养殖户现在最担心的就是猪价下跌导致收益受损,养殖意愿受到打击,而“生猪期货价格保险”解决了农户的后顾之忧,有效对冲了生猪市场价格波动带来的风险,把农户面临的价格波动风险,分散到期货市场中,通过“保险+期货”创新模式为养殖户提供了更为全面的风险保障。


  在“保险+期货”这种创新型保险模式的加持下,生猪成本牢牢地被锁定在目标价格上,无形中也锁定了一定利润。养殖户实现稳稳地赚钱,避免了因价格波动导致的收益下降。


  3月4日,重庆荣昌在全市推动生猪“保险+期货”项目——生猪期货价格保险落地见效,投保养殖企业可获得真金白银赔付。今年1月8日,“生猪期货价格保险”一推出,重庆日泉农牧有限公司就试水为160头生猪购买该保险,缴纳了2万余元保费。2月7日,公司出售生猪时,因生猪市场价格下跌,低于保险合同约定的投保价,便触发了理赔机制,获得保险公司2.6倍、共计6万余元赔付金。


  2021年1月8日,生猪期货挂牌交易后的第一时间,中华财险湖南分公司联合大有期货,向岳阳汨罗市龙懿种养专业合作社出具了生猪“保险+期货”保单,投保生猪651头,每头生猪缴纳保费153.4元。在保险期间内,约定生猪期货合约理赔结算价格低于生猪目标价格时,差额部分保险公司按照本保险合同的约定负责赔偿。2月23日,湖南省生猪“保险+期货”项目完成理赔,承保公司支付理赔款11.08万元,赔付率110.91%。养殖户激动地说,“有了保险兜底,我们养猪人信心更足了,感谢国家的好政策!”


  由中原农险黑龙江分公司联合南华期货(15.74 +2.81%,诊股)与黑龙江星源生态农业科技有限公司签定了“保险+期货”保单,该保单涉及养殖企业160头生猪,总保额49万元。因为是初次尝试,保期设计为1个月。月底到期结算,企业总计获得赔偿8.37万元,赔付率达840%。


  南华期货负责人表示,生猪“保险+期货”项目以商业化保险为起点,借助期货、期权等金融衍生工具,保障养殖户锁定养殖收益,充分体现出服务实体经济的重要作用。


保险业招聘:年龄不是“门槛”

近日,有人大代表建议取消国家公务员报考35岁以下的年龄限制,引发公众热议。“年龄门槛”在部分行业职场上并不鲜见,或明写进招聘要求,或成为隐形“潜规则”。


  能力大于年龄,保险业情况如何?

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  明亚保险经纪人力资源总监王女士和北京分公司负责人宋进表示,作为“朝阳行业”,保险行业广纳具备能力的人才,年龄不是限制职业发展的所谓“门槛”。尤其对于保险营销员来说,不仅不存在“35岁门槛”,反而具备一定社会经验的人,比过于年轻的人(比如应届生)从事保险营销工作更容易上手,因为前者在社会阅历、人生经验、社交圈等各方面都更具优势。


  具体看招聘要求,王女士介绍,大体分两类,一类是硬性条件,包括个人基本信息和意愿类信息,在筛选中起到 “判否”的作用;另一类是软性条件,包括经历类信息和其他信息,作为加分项和进一步参考信息。


  宋进表示,对于外勤营销人员的招聘,各家保险公司的要求不尽相同,但总体上相对于其他行业来说,年龄、经验等要求会宽泛一些。以明亚为例,最看重、要求最严格的是专业素养和学习能力,因为保险产品属于较为复杂的金融产品,必须具备一定的专业能力,才能更好地为客户购买保险提供真正专业的建议;其次是价值观,除了认可保险理念,有挑战自我的勇气以外,还要认可客观、中立、客户利益至上的理念,以及具备独立思考和主动学习的意愿和能力。


  复合型人才受青睐


  保险行业更青睐专业型人才还是复合型人才?王女士表示,总体来说,基础岗位和技术性岗位更加需要“专业型人才”,即掌握其岗位工作所需的专业知识、专业技能和一定的专业经验。而管理类岗和综合调度类岗位更需要“复合型人才”,掌握宽阔的知识领域、具有广泛的文化修养和多元的思维能力。“保险营销员这个职业更青睐的是复合型人才,因为保险客户所处的行业千差万别,营销员的认知范围越广,其所能链接的客户范围就越广,也利于更快与客户形成有效联系并获取信任。”宋进说。


  在国家政策利好和合规日益严格的双重背景下,保险行业欣荣发展,竞争日益激烈,越来越重视精细化经营管理和人才培养,因此,各家公司愈发青睐思维活跃、有创新能力、执行力强、具备良好客户意识的优质人才,管理岗位则要求有更强的市场敏感度、商业分析能力和市场驾驭能力。此外,较好的职业背景和从业经历也越来越被看重,例如有医生、律师、教师、会计师、企业中层管理人员等从业经历的人,是各大公司争抢的稀缺人才。


  宋进表示,随着互联网在日常生活中的广泛应用,掌握数字化营销工具、具备互联网、自媒体营销经验对于展业愈发便捷,营销员应积极通过学习和交流来掌握相关技能。王女士表示,目前明亚非常重视销售支持系统的建设,力求为经纪人展业提供最有力的支持,因此当前招聘岗位多与建设和优化平台系统相关,要求具备良好的互联网思维,即从业务和经纪人的需要和体验出发考虑问题和解决问题,不断搭建和创新服务平台,最终持续提高C端的客户体验等。


为“铲屎官”减负 宠物险背后蕴藏大生意

“万万没想到,我人生中第一份保险是给我家‘猫主子’买的。”95后小陈近日为自己的宠物猫购买了一份宠物医疗险。随着越来越多的年轻人加入“养宠群体”,成为“铲屎官”,宠物保险市场也被进一步激活。


  宠物保险中较常见的险种包括宠物医疗险和宠物责任险等。随着宠物看病贵愈发成为众多“铲屎官”头疼的问题,宠物医疗险得到越来越多的关注。目前,国内已经有多家险企和互联网公司布局宠物医疗险。

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  宠物“看病贵”


  “养宠物花费的时间、精力、成本堪比养娃,就相当于养了一只‘四脚吞金兽’。”经常被朋友调侃为“猫狗双全”的王女士告诉记者,“就怕‘毛孩子’生病,生一次严重点的病,几千上万块钱就像流水一样花掉。”


  宠物看病贵的问题得到了养宠群体的共鸣。“猫狗做核磁共振可比人贵多了。”有“铲屎官”感叹,“我家猫上次做核磁共振花了2000多。”还有一些“铲屎官”感叹:“我家猫治疗传腹花了6万”、“去年我家狗做神经外科手术,一次就花了2万多”、“我的猫骨折手术花了5000多”……有的“铲屎官”直呼,“真的十分建议推出宠物医保。”


  记者从多位养宠人士处了解到,养宠物最大的开支除了食物和玩具,还包括医疗费用,频次高、价格贵是宠物医疗的明显特点。青年一代的宠物主人,不少已经开始关注风险,为自己的宠物购买保险。


  仍是小众产品


  很多宠物主人也表示,并不是很了解市场上的宠物保险产品,不知如何挑选。“我纠结挺久了,如果(宠物)不生病的话,买几年保险的钱也够它看一次病了,而且宠物医疗险一次可报销额度也不高。”面对宠物医疗险,犹豫不决的“铲屎官”不在少数。“买宠物保险一年的花费要超过自己的百万医疗险,还不是百分之百报销,还在考虑要不要买一份。”


  记者了解到,目前虽然宠物保险获得的关注度有明显提高,但市场上相关产品供给还较少,属于小众险种。


  目前,宠物保险主要涉及宠物医疗险、宠物责任险、宠物托运险等。宠物医疗险是为宠物患病治疗买的保障,简单来说其作用是报销医疗费;宠物责任险是宠物伤人或造成他人财物损失时,保险公司可支付一定赔偿,简单来说是“宠物闯祸保险公司买单”;宠物托运险是承担宠物在托运过程中可能发生的意外风险。


  早在十几年前,就有国内保险公司推出宠物责任险,宠物保险由此起步,产品类别也逐渐丰富。目前,宠物医疗险发展势头最猛、潜力最大,包括中国人寿(31.95 -0.31%,诊股)、中国人保(6.04 +0.00%,诊股)、中国平安(84.92 -0.74%,诊股)和中国太保(41.92 +0.60%,诊股)等大型上市险企和大地保险、阳光保险、众安保险等险企均推出了相关宠物医疗险。


  科技手段赋能


  前瞻产业研究院报告指出,宠物医疗险在国际上已经相当成熟,国内仍较稀少。我国设有宠物保险的保险公司数量甚少,且基本只在北京、上海等大城市开展宠物保险业务。由于提供宠物保险的公司较少,宠物保险普及率较低,养宠人士面临的最大问题是对宠物保险产品不了解,不知如何为自己的宠物挑选合适的保险。


  谈到多数险企不愿或难以涉足宠物保险的原因,某保险经纪公司销售总监说:“保险产品的设计要考虑到标准化、透明度、利润等方面。宠物很难做到标准化,信息不透明,宠物的病历、病史无法做到信息化和准确化,保险公司开展此项业务性价比极低。”


  还有分析称,在宠物保险方面,保险公司也面临因技术问题导致的骗保问题。如保险公司会要求投保人上传宠物照片,但就诊宠物是否为投保宠物有时难以分辨,实际存在养宠人只购买一份保险,但几只宠物看病时轮流使用的情况;或者宠物主人和宠物医院“串通”过度医疗,以此获得更多理赔款。


  不过,近两年在宠物保险领域投入使用的“科技”手段,或能让这一险种在市场上走得更远。如通过宠物鼻纹识别技术实现宠物个体的身份认证。此前,支付宝宣布推出“鼻纹识别”猫狗技术并联合众安保险、大地保险推出宠物险;中国人寿财险相关产品也引入上述“黑科技”,解决了宠物身份快速精准锁定的问题,免去投保及理赔过程中提供各类证明资料的繁琐步骤,合理控制经营风险。


怎样才能够更加了解国宝人寿保险公司呢?

在众多保险公司之中,国宝人寿保险公司算是一个有着重要地位的公司了,相信很多人的它所推出的产品都有所耳闻,在很多时候也会比较感兴趣想要购买。

 

  保险行业的发展,越来越多的保险公司如雨后春笋般涌现,其中国宝人寿深受消费者青睐,在众多保险公司中脱颖而出,但部分消费者对该保险公司信息不清楚,下面我们看看国宝人寿保险公司简介。

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  2017124日,中国保险监督管理委员会正式下发《关于筹建国宝人寿保险股份有限公司的批复》(保监许可〔201757号)文件,批准公司筹建。2018327日,中国银行保险监督管理委员会正式下发《中国银行保险监督管理委员会关于国宝人寿保险股份有限公司开业的批复》(银保监许可〔2018〕第21号)文件,批准公司开业,注册资本人民币15亿元,注册地成都,股东由具有雄厚经济实力的国有大型企业和民营企业组成,具体为:四川发展(控股)有限责任公司、成都先进制造产业投资有限公司、中金国泰控股集团有限公司、上海中九投资(集团)有限公司、四川川商发展控股集团有限公司、重庆金阳房地产开发有限公司、四川雄飞集团有限责任公司、成都市天鑫洋金业有限责任公司、新希望六和投资有限公司。

 

  国宝人寿公司经营范围为:普通型保险,包括人寿保险和年金保险;健康保险;意外伤害保险;分红型保险;万能型保险,产品种类多样,可以满足不同人群的需求,另外国华人寿在全面各地开设分支机构,因此消费者办理售后服务十分便捷,并且秉持“持续良性发展、注重诚信经营、平衡各方利益、确保合作共赢”发展理念,恪守“诚信、专业、忠厚、创新”的核心价值观,致力于打造“创新型、智能型、业优型、人本型”的保险公司。

 

  国宝人寿保险公司是中国银保监会组建后批复的全国第一家法人金融机构,注册资本15亿元人民币,因此资金实力雄厚;另外公司产品种类多样,可以满足不同人群的需求;最后消费者办理售后服务十分便捷,极大的保障了消费者的利益。

 

  国宝人寿开通多个渠道查询保单信息,极大的方便了消费者的需求。那么,国宝人寿保险如何查询?主要有网上查询、电话查询以及网点查询等,下面我们看看详细的介绍。

 

  网上查询

 

  国宝人寿查询网址是登录网站后您点击客户服务页面,您就可以进行意外伤害保险查询、健康保险查询、投保单查询、保单验真等操作。

 

  电话查询

 

  国宝人寿查询号码是9579-5200,提供投保单及保单信息查询、业务员认证、分红险万能险帐户等多项综合查询服务项目,非常方便。

 

  网点查询

 

  如果您的所在地有国宝人寿的网点,您也可以前往柜台查询,其中国宝人寿总公司位于中国(四川)自由贸易试验区成都高新区天府大道北段9663830815号。

 

  国宝人寿保险如何查询?消费者可以登录国宝人寿网址(查询,也可以拨打客服电话9579-5200查询;或者前往国宝人寿总公司柜台进行查询。

 

  这些都是对国宝人寿保险公司一些基本知识的分享,之后如果还有其他疑问的话一定要想专业人士进行咨询才行。


中国人保成为第七届世界军人运动会保险合作伙伴

近日,第七届世界军人运动会保险合作伙伴签约仪式暨新闻发布会在武汉会议中心隆重举行,中国人民保险集团股份有限公司(以下简称“中国人保”)正式成为第七届世界军人运动会保险合作伙伴,第七届世界军人运动会执行委员会向中国人保授牌。22名保险服务代表进行了现场宣誓。


  第七届世界军人运动会作为全球军人最高规格的大型综合性运动会,是继北京奥运会后,中国举办的规模最大的国际体育盛会。

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  中国人保副总裁谢一群出席仪式并表示,2019年恰逢建国70周年,也是中国人保成立70周年,作为与共和国同生共长的国有大型骨干保险企业,为能够参与并为此项国际体育盛会保驾护航而深感使命光荣。中国人保将与第七届世界军人运动会执行委员会紧密合作、齐心协力,充分发挥专业优势,全力以赴为赛会举办提供高效、专业的保险服务保障。


  第七届世界军人运动会执行委员会表示,中国人保是中国保险业的一面旗帜,政治站位高、专业实力强,主动担当、积极作为,为本届赛会提供了全方位的保险保障,值得充分肯定。第七届世界军人运动会执行委员会将与中国人保紧密合作,共同做好本届赛会各项保障工作,献礼祖国七十华诞。


  据悉,为全力做好本届赛会保险保障服务工作,中国人保成立了涵盖集团、总公司和省市县五级公司的专项工作小组和落地服务机构,精心遴选了近百名军运会驻场服务人员,派出查勘车辆30余台,为军运会35个赛事场馆、项目及设施提供专业化、一站式、全流程的现场保险保障服务。


中国保险行业协会:保险业将迎高质量发展的重要机遇期

6月20日,第219场银行业保险业例行新闻发布会在京召开,中国保险行业协会党委书记、会长邢炜以“保险业发展态势稳中向好,服务实体经济高质量发展能力持续提升”为主题,介绍了我国保险业当前所处的环境和发展趋势,保险业在监管政策引导下高质量发展,在服务实体经济发展中进一步发挥作用等情况,一同参与本次发布还有中国保险行业协会副秘书长王敏、中国保险行业协会副秘书长郭红等。

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  邢炜表示,中国保险行业协会认真学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想,牢固树立“四个意识”,不断增强“四个自信”,坚决做到“两个维护”,在思想上政治上行动上同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致,扎实开展“不忘初心,牢记使命”主题教育,引导保险业紧紧围绕服务实体经济、防范化解风险、深化改革创新的目标任务,加快行业转型发展,积极服务实体经济高质量发展。总体来看,目前我国保险业保持了稳中向好发展态势,具体表现为“三稳三好”。即行业增长“稳”,2018年,我国保险业原保费收入达到3.8万亿元,保险业总资产达到18.3万亿元,实现了平稳增长,继续位居全球第二大保险市场。风险防范“稳”,偿付能力方面,截至2018年四季度末,178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242%,平均核心偿付能力充足率为231%。外资预期“稳”,今年1-4月份,外资险企原保费收入市场占有率达到6.84%,同比上升了1.78个百分点。这说明外资认可我们的对外开放政策,持续看好我国保险市场的发展前景。同时,保险创新发展不断推进,保险业以供给侧结构性改革为导向,不断增强以客户为中心的发展理念,调整机构体系、市场结构和产品结构,提高行业全要素生产率。保险保障功能不断增强,保险业坚持回归保障本源,优化产品结构,提升服务能力。2018年,保险业为全社会提供风险保障金额共计6897万亿元,同比增长66.2% 。保险服务能力不断提升,保险业充分发挥保险资金期限长、规模大、成本相对较低等优势,大力服务实体经济。


  认真贯彻落实监管部门政策要求


  邢炜提出,近一个时期以来,监管部门针对保险业密集出台一系列政策措施,一方面通过严监管整治市场乱象,防范化解风险;一方面通过政策推动,加快保险业对外开放步伐,强化供给侧结构性改革,提升行业服务实体经济的能力和水平。保险业认真贯彻落实监管部门的政策要求,取得明显成效。


  一是车险市场高手续费、捆绑销售等问题、保险公司中介渠道业务管控不到位、合规建设薄弱等问题,得到了有效遏制。


  二是机构设立、产品开发、从业人员管理等方面更加规范。


  三是税优健康险政策、税延养老保险试点等举措,推动行业不断提高大病保险保障水平,积极发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用。


  四是一系列监管政策推动保险资金进一步发挥长期、价值投资优势,促进资本市场稳定健康发展。


  五是随着15条和12条对外开放措施的陆续落地,将会吸引更多外国金融机构来华投资并设立保险机构,促进保险机构提高经营效率,丰富金融供给。


  保险业协会未来4项重点工作


  邢炜还表示,保险业协会在监管部门的指导和会员单位的支持下,围绕深化保险供给侧改革、提升行业发展质量等方面重点开展了以下几个方面的工作:


  一是车险领域。充分发挥全国车险自律工作办公室作用,统一行业思想,签署全国自律公约,统筹推动地方车险自律。推动开展车险违法违规举报,持续征集线索,服务车险乱象治理。配合商业车险改革,制定机动车商业保险示范条款,开展新型条款研究,建立创新条款评估机制,形成多元化产品供给体系。


  二是非车险领域。加快制定和发布农业保险、责任保险、保证保险等领域示范条款和纯风险费率,提升非车险领域的标准化程度。深化财产保险公司备案产品自主注册改革,依托产品自主注册平台发挥产品自律和研究的功能,引导行业提升产品质量和服务能力。另外,协会一直以来有针对性的开展风险研究,完善重大理赔案例库,推动建立行业应对重大灾害风险事故处理应急机制。17日夜间,四川宜宾发生了6级地震,给当地人民群众造成生命财产损失,保险业迅速行动,当地保险公司及其总公司均启动了重大灾害应急机制,及时进行灾害救助和查勘理赔,帮助受灾群众尽快恢复生产生活。从目前保险行业应对重大灾害的情况来看,一方面,行业的应急机制及措施逐步走向成熟和稳定,各总公司与相关分支机构建立起科学规范的联动机制,能够在第一时间进行及时的人员及物资配备,各公司的应急意识都很强,应急效率和能力也在迅速提升。另一方面,在实际工作中行业也积累了大量的应对重大灾害的经验,并借助技术手段,创新了一系列应急措施。我们还要进一步积累相关数据,借鉴国际经验,总结好的模式和做法,提炼形成保险业应对重大灾害的工作标准,推动行业在重大灾害处置中发挥越来越重要的作用。


  三是寿险养老险领域。组织人身保险业责任准备金评估利率形成机制研究,开展人身保险产品信息披露制度建设和保险产品通俗化、简单化、标准化研究。进一步明确商业养老保险产品(契约型)的范围界定,研究开展养老金管理业务(信托型)的数据收集管理。研究住房反向抵押养老保险产品政策,配合监管部门及相关部委推出配套政策。


  四是意健险领域。积极推进重大疾病定义修订工作,今年6月完成重疾核心病种的定义修订,年内对其他相关病种进行规范并适时发布,探索建立疾病定义管理长效机制;开展税优健康险调研,听取主要公司意见,将行业诉求及时反馈监管部门,推动政策完善;配合监管改革,开展意外险消费者需求调研。


  邢炜强调,当前阶段,从发展水平、民生需求和国家战略来看,保险业将迎来高质量发展的重要机遇期,同时也为保险业服务经济社会高质量发展提供了广阔的舞台。我国保险业将继续坚决贯彻习近平总书记关于金融保险工作的指示精神,埋头苦干做好自己的事——深化金融供给侧结构性改革不停步,防范化解重大风险不松懈,落实扩大开放新举措不动摇。


2019年富德生命人寿第一季度理赔累计,总计案件近57610件!

2019年5月,富德生命人寿发布了2019年第一季度理赔报告。根据理赔报告显示,在第一季度,富德生命人寿累计结案近57610件,给付49516.12万元,豁免保费3334.09万元。因疾病原因导致的给付金额为42917.81万元,占比为86.67%;因意外原因导致的给付金额为6598.31万元,占比为13.33%。


  根据世界卫生组织官网在2018年公布的2016年全球5690万例死亡原因分析表明,2016年全球前10大死亡原因中疾病占9种,1种为交通意外,缺血性心脏病和中风是世界最大的杀手。以上两份报告,无不提醒大家对健康的关注以及对疾病的预防。在明天和意外不知道哪个更早来临的情况下,有专家提醒,个人应培养自身风险防范意识,以便在风险来临之际为自己和家庭提供一份强有力的保障。


  小编在富德生命人寿公布的2019年一季度理赔报告的一则案例中,也确确实实能感受到保险在风险来临时所能起到的分担作用。


  富德生命人寿浙江金华中支客户陈先生因驾驶车辆掉入水库而不幸身故,随后其家属前往公司进行报案。富德生命人寿总、分公司高度重视,迅速成立专案小组,同时开通绿色理赔服务通道。此后,代理人与理赔人员多次上门服务,为客户提供力所能及的帮助,并协助客户家属准备理赔申请资料。陈先生家属处理完其身后事,于2019年3月7日正式提交了理赔申请。3月8日,富德生命人寿快速完成赔付,总计赔付2054314.91元。据了解,此案是浙江分公司成立以来赔付金额最高的案件,引起了金华市保险行业协会的重视和关注。行业协会秘书长沈锦东先生表示:“富德生命人寿206万余元的身故理赔案件,在短时间内快速赔付,切实履行了保险企业的社会责任,给保险行业树立了标杆和典范……”


  像陈先生的理赔案例数不胜数,富德生命人寿自成立以来,历经17年,一直秉承“以人为本,以客为尊”的服务理念,持续提高服务水平,致力于为每一位客户提供“富德心速度,理赔没难度”的体验。富德生命人寿相关负责人表示,服务能力是衡量保险公司实力的重要标准。富德生命人寿将继续秉持“保险姓保,回归本源”的理念,推动服务升级,提高服务品质,让保险消费者拥有更多的消费保障,持续服务于民!


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上市险企各显神通 开门红产品大比拼

2018年,国寿、人保、太平等大保险集团相继更换掌门人。俗话说“新官上任三把火”,在新掌门率领下,旗下寿险板块在开门红阶段会在哪些方面开展竞争呢?


  证券时报记者调查获悉,与去年相比,2019年主打开门红产品的定价利率相比去年有所上升,整体吸引力提高,与此同时,保障型业务也在密切跟进。

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  定价利率有所上调


  证券时报记者获悉,2019年寿险开门红产品中,主险定价利率普遍在2.5%左右,与去年相比持平或者略微上调。比如平安去年的玺越人生定价利率为2.5%,2019年除了定价利率2.5%的金玺人生外,还推出以传统年金加万能险组合的金瑞人生,主险定价利率调高至3.5%。


  国寿2019年的鑫享金生产品,在去年鑫彩一生的基础上,将传统年金的定价利率由3.5%提高至4.025%,达到这类产品能定价的上限,如此高的定价利率,在新年开门红产品中也是独树一帜。


  太保寿险、太平人寿两家总部位于上海的公司,新年统一延续去年的定价策略,在提高代理人产能、深度挖掘客户和精细化服务上展现功夫。


  一位保险业观察人士表示,国寿的新掌门王滨来自太平,在太平履职期间,因“三年再造一个新太平”而闻名,王滨行事果决,从国寿更积极的定价策略上可见一斑。


  在本轮开门红中,作为附加险的万能险预定利率在1.75%~3%之间,虽然该数字与同期银行理财产品相比优势不大,不过,这些产品每月公布的实际利率要高于这个水平,在4%~5%的水平,在市场上具有一定吸引力。


  上市险企


  开门红策略有差异


  据申万宏源(4.41 -0.23%,诊股)(1.66 +3.75%)非银团队了解,2019年开门红中,平安人寿的核心策略为“产品结构多元化、支持机构稳健发展”。在储蓄型产品方面,该公司拉长缴费期限,并适度压缩短交储蓄型业务。该公司开门红22款新产品,首次交由分公司自主运作,有中期年金、高现价年金、传统分红等各种形态。


  中国人寿(20.37 -0.59%,诊股)(16.66 +1.59%)开门红较去年提前1个月,4.025%高定价利率产品“鑫享金生”作为建司70周年庆典的献礼之作,目标为“突出价值、规模积极”。


  太保寿险开门红目标为强化绩优、提升产能,标准保费目标为增长10%。


  新华保险(39.85 -8.24%,诊股)(28.00 -7.89%)强化“以附促主”,在业内推出首个附加心血管特定重疾产品上彰显特色,未来该公司将通过新华三保实现全程、全面、全家的保障和储蓄功能覆盖。


  人保集团旗下的人保寿险通过“储蓄+理财”的双轮驱动抢拼市场。太平人寿则通过双年金策略,实现“高现价+高价值年金”的同时推动。


  保障类产品将成为开门红第二阶段的主力产品。如平安升级鑫系列、爱满分等产品保障范围进一步扩充,国寿福升级至臻享版,新华坚定以附促主,以风险保障为核心。


  申万宏源研究所预计,平安人寿、中国人寿、太保人寿、新华人寿和人民人寿2019年首月的代理人渠道新单保费同比增速将分别为-9.0%、3.0%、-11.0%和-14.3%,受益于续期拉动首月原保费同比增速分别为16.8%、8.4%、17.1%、13.6%和0.8%。


构建普惠金融综合服务生态圈 人保金服承载集团意志

2016年10月20日,中国人民保险集团出资10亿元人民币成立人保金融服务有限公司(简称“人保金服”),是银保监会首家批复的金融服务公司。 


  成立之初,人保金服战略性围绕集团建立主营业务的服务支持平台、互联网金融项目孵化平台、互联网金融资源整合平台、电网销渠道整合管理平台、互联网金融资本运作平台等五大平台,扎实推动集团互联网金融落地实施,努力实现资源与信息共享,积极开展跨界经营和产业链整合,搭建保险+科技+数据+创业孵化和辅助投资的市场化平台。人保金服在人保集团具有优势的汽车后服务市场、农村金融、大数据、征信、支付、电子商务、健康、养老等方面开展跨界整合,构建创造客户价值的综合金融及综合生活服务“生态圈”,为集团高质量转型发展构建新格局。 

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  运筹帷幄邦邦汽服横空出世  


  2017年12月20日,人保金服联合多家企业投资成立邦邦汽服公司,专注汽车后市场领域的互联网交易服务,致力于从保险事故车理赔场景切入,依托B2B汽配电商平台,实现了车主、保险公司、维修企业、配件供应商、运营服务提供商的多方共赢。 


  纵观整个车险市场,中国人保(5.82 +10.02%,诊股)的市场占有率最高,能够服务国内机动车保有量的三分之一以上;投资邦邦汽服公司有利于中国人保以汽配为切入点,深度介入汽车消费全生命周期,为消费者量身打造高性价比的车险产品;同时有助于建立或整合能够连接汽车后服务市场主体和车主间的互联网交易与服务平台,打造绿色、开放、共享的汽车服务产业链,培育汽车生态、反哺保险主业。 


  整合产业资源孕育新型保险科技平台  


  在8个月的孵化筹备后,保险科技服务公司爱保科技于2018年1月30日由人保金服联合易车、58集团及美国Solera集团共同发起设立。作为人保金服在保险科技领域的创新孵化项目,爱保科技的战略定位是“保险+科技+服务”,围绕出行领域及居家生活领域的车险和健康险业务,以科技创新、业务驱动、资本融资三大支柱,构建开放式自运营平台,实现智慧保险。 


  这意味着爱保科技将发挥中国人保车险和人身险险业务的优势,分享58集团、易车集团、美国Solera集团在各自领域的流量、场景、用户上拥有资源,秉持开放的态度,通过场景化的方式,将保险叠加到出行领域、居家生活领域以及健康领域,在基于数据风控对用户精准画像的基础上,选择市场上具有极高竞争力的产、寿、健康险公司的保险产品,为其智能提供优化的产品组合和价格组合的风险解决方案。 


  承载集团意志立身保险科技  


  如今,人保金服通过连接资本和资源、支持创新团队孵化,通过携手多家公司投资成立邦邦汽服和爱保科技,初步建立起良好的“互联网+保险”生态,力争为用户提供价格更低、服务更好、满意度更高的产品。 


  未来,人保金服将砥砺前行,努力在普惠金融、汽车服务、保险科技等重点领域实现突破,在支付、大数据应用、创新孵化等平台构建互联网金融基础设施,在互联网金融投资平台积极研究布局,通过奉行科技赋能保险的理念,实施创新驱动,为集团的发展事业积极奉献出自己的一份力量。


“新保险”理念:科技是基础设施

银保监会数据显示,国内互联网保险市场在过去五年间增长近20倍,互联网不仅创造了保险业的增量市场,自身的保险科技也在不断成熟,成为行业发展的重要驱动力。“我们期待与各方共同构建保险业未来的基础设施——保险科技,走出‘新保险’的中国模式。”众安保险CEO陈劲向记者表示。

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  与此相呼应,众安保险旗下众安金融科技研究院联手毕马威中国,于近日在北京发布《保险科技:构筑“新保险”的基础设施报告》(以下简称《报告》)。该报告首度提出“新保险”的发展理念,即保险科技作为硬件,监管及市场规则作为软件,持续赋能保险机构、监管及用户,规范市场运行,构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的生态体系。


  基础设施重塑行业


  众安保险董事会秘书王敏对《中国保险报》记者谈到:“对于行业来讲,互联网科技、保险科技现在看来还属于差异化、个性化的变迁。但再过五到十年,这些技术就是我们行业共有的基础设施。这样的行业性基础设施变化,已经不单单是技术应用或者技术讨论层面,而是已经升级成为这个行业的商业逻辑和行业价值。”


  作为行业的观察者和研究者,国务院发展研究中心教授朱俊生认为,我国保险发展到现在,仍处于比较粗放经营的阶段。这可以从很多角度去观察和印证。比如,从现有的总体商业模式而言,公司主体基本上是同质化的,整个商业模式是在水平复制,一些公司更倾向于追求规模。从消费者主权的角度观察,一个成熟的市场经济一定是拥有消费者主权的,而拥有消费者主权的前提,是大家在遵循共同规则的基础上,各主体追求利润,从消费者角度去想方设法满足需求、挖掘需求。


  针对行业一直热议的保险产品性价比不高的问题,朱俊生强调,这个老问题可能通过像众安这类公司在科技方面的探索,在提高产品性价比方面做更多的工作。再简单点说,整个行业核心价值其实没有很好地彰显,比如现在有没有很好的发挥补偿功能,如何能更好地让保险发挥风险管理、防灾减损,包括健康险领域的健康管理的功能。


  有破有立,在这个阶段要破一些东西,同时也要立一些东西。朱俊生强调,首先,未来的市场应该重塑规则,不能让市场劣币驱逐良币,高质量发展一定首先表现在规则层面。其次,保险市场是市场的一部分,要尊重市场的逻辑。朱俊生反复指出:“价值创造非常重要,而我认为价值创造首先要有利他之心,才能把薄的价值变成厚的价值。未来的市场应该彰显更多的市场逻辑,这是我们希望看到的。”最后,一定是科技的全面赋能与融合,提升整个行业的供给效能。


  科技是未来保险的基础设施


  作为国内首家互联网保险公司,众安在过去5年中致力于保险科技的探索、应用和输出,并成立众安金融科技研究院,专注于前沿金融科技的研究、转化与应用。毕马威则持续关注和服务于金融科技的创新发展,此前曾推出全球金融科技百强榜单、全球金融科技风险投资季度观察报告等研究成果。此次,双方在经过广泛的业界调研后联合发布报告,并作为众安金融科技研究院的首次研究成果展示,勾勒出了一幅保险科技发展的未来蓝图。


  记者了解到,报告方对保险公司、互联网公司、科技公司及高校科研院所等数百位从业人员进行调研。结果显示,98%的受访对象认为科技是保险行业未来发展的重要基础设施或重要支持。70%的受访者认为,保险科技在未来5年内将对行业产生较大影响。与此同时,受访者还普遍认为,保险科技将有助于提高保险公司运营效率、降低经营成本、精准定位客户、提高风险管理能力。


  而《报告》指出,源于互联网保险的保险科技不断吸纳创新技术,拓展强化保险生态,正在成为构建“新保险”的基础设施。例如,大数据为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客户服务和营销推广等方面提供了全新的视角和思路。再如,通过对场景数据的分析和挖掘,保险公司得以开发出基于气象数据的气象保险、基于运动数据的医疗保险、基于网购数据的退货运费险等一系列创新型产品。


  值得注意的是,人工智能进一步促进了保险公司的在线获客、营销推广、客户服务、自动理赔,同时防范潜在的保险诈骗行为。例如,在众安保险,人工智能客服使用率已达到70%。美国保险公司Lemonade使用人工智能处理简单小额的索赔案,可以在3秒内完成理赔和支付。


  王敏向记者具体介绍道:“科技作为保险业重要基础设施,越完整底层体系,越能实现对市场参与者的充分赋能,让保险机构、监管和公众拥有足够的工具及手段共同促使‘新保险’这样一个良性循环体系的产生,令所有市场参与者获益。”


  高效、兼容、平衡、人文的“新保险”生态体系


  随着保险科技不断的演进与发展,《报告》认为,科技将作为重要的基础设施持续赋能,通过优化保险业务流程,提升保险产品性价比,强化服务兼容性,提高风险管理水平,降低监管成本,促进保险行业转型升级,构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。


  毕马威中国保险业主管合伙人李乐文表示,大数据等新科技的不断涌现,带来了保险行业在运营生态、高质量等方面的全面变革,推动整个行业基础设施的建设和共享,助力保险实现普惠。保险科技作为构建保险业未来重要基础设施的抓手,未来必定能夯实保险行业的本源初心,让“新保险”更好地服务大众。


  在“新保险”体系下,保险机构运用科技将获得更强大的运营能力和更高效的运营支持,使其有能力应对未来更富有挑战的业务需求和竞争环境;保险机构不仅能针对用户需求进行产品创新,也能为普惠及新兴风险等复杂需求提供更好的保险解决方案;保险科技在确保创新的同时,也在底层支持保险体系的稳定与安全运行;保险机构不仅可以与用户实现更人性化的交互,更能推动保险从“事后赔付”变为“事前预防、事中参与”模式,帮助用户减少损失。比如,面对2017年“双11”当天庞大的保单需求,众安在保险科技的支撑下,实现了3.2万单/秒的峰值处理能力。在车险领域,一些国外保险公司通过车载硬件设备获取用户的驾驶行为数据,在此基础上不仅能够提供差异化的车险定价,还可以帮助用户培养良好的驾驶习惯,主动预防风险。


  “新保险”需要“软硬”兼施


  在打造“新保险”的过程中,不仅需要科技的“硬件”,也需要监管法规和市场规则等“软件”。《报告》认为,科技与监管法规和市场规则共同作为基础设施支撑“新保险”体系的运行。科技作为基础设施的硬件部分,向市场参与者赋能;而监管法规和市场规则作为基础设施的软件方面,并通过与科技手段相结合,促进市场更加稳定和安全的运行。


  “保险科技行至中段,保险与科技加速深度融合,但科技作为一种手段,在推动保险业发展时要遵循市场的内在规律,在监管框架下规范经营。无论从监管导向,还是从保险科技发展的角度,其目的都是改善和提升用户的体验,包括运用科技手段帮助解决信息不对称、销售误导、理赔难等行业问题。”王敏如是指出,“从国内外发展经验来看,通过人工智能、区块链等技术的应用,可以帮助保险行业提升运行效率以及行业透明度,从而降低监管成本,提升行业参与主体以及广大保民的体验。保险机构通过前沿技术的协同运用,深度挖掘新生态下的新需求,为用户提供个性化、定制化和智能化的解决方案,从而不断优化和改善保险用户的体验。”


  《报告》建议,保险公司可以用“两条腿走路”,一方面加大内部科技投入,一方面积极寻求外部合作,以此增强科技能力。科技公司在尊重保险行业特性和遵守监管及市场规则的基础上,利用科技积极赋能,真正服务于社会大众与实体经济。监管部门在鼓励保险科技创新的同时,健全技术标准及管理政策,并逐步建立起数字化监管系统。通过多方协同发展,共同打造面向未来的“新保险”。


  保险通证降低对接成本


  几乎与《报告》同步,众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险、复旦大学计算机科学技术学院发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》(下称《白皮书》),在开放资产协议基础上推出保险通证(Policy Backed Token,下称PBT),从而实现保险资产的通证化,在“新保险”之路上迈出了坚实的一步。


  众安保险的航旅出行综合保障“飞享e生”率先接入PBT,成为首个保险资产通证产品。在保险市场的保单信息流转环节,始终存在若干痼疾未能解决,例如,险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主,高度依赖人工沟通协调,而交易形式也多是手工统计;保险共保的投保周期动辄长达数个月,让用户与企业都感到费时费力,并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转,存在敏感数据丢失泄露的风险。另外,当用户申请保单质押贷款时,往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题。


  此次众安科技率先提出开放资产协议的概念,定义了通证的一系列实现接口。《白皮书》指出,通证(Token)代表着一种虚拟的数字凭证,目前仅存在于区块链的世界里,但当通证通过开放资产协议被赋予资产属性后,一举打破资产只是存放在区块链上而无法流通的问题。记者在采访中了解到,PBT正是开放资产协议在保险领域的具象化,为保险行业提供一致的接口与数据格式,并且保证数据和保险资产的真实性。当产品完成通证化后,保险条款将更加透明,同时由于各家保险产品具备一致要求规范和标准API,因此,用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产;保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本。而在隐私方面,保险通证相较传统数据隐私保护更加周密,保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额,完成正确决策。


  众安科技区块链创新业务负责人姚卓君告诉记者,基于区块链网络的资产通证化,PBT连接保险企业、再保公司等同业,和医疗、汽车等行业场景,提升用户体验与对保险的信任度,实现产品进一步的灵活配置和快速研发迭代,提升产品质量、用户体验、风控能力并优化保费结构。


  引起人们遐想的是,在不久的未来,健康险、车险等险种或将也接入PBT,为更多行业资产的通证化提供范例,在应用实践中不断验证资产通证化的无限可能性。


  保险穿透式监管触手可及


  从行业整体发展水平而言,直至目前,区块链技术在保险行业的应用仍然不够深入,部分险企无法实现整体业务完全上链,只将部分业务置于链上流通,底层仍走传统系统,进而导致区块链的价值无法得到最大化的发挥,用户与保险公司也因此无法从区块链中真正受益,而通过传统系统操作也容易成为监管“盲区”,不利于统筹监管。


  事实上,实时性和协同性正是当下保险业务监管面临的两大挑战。而未来,借助科技的力量,监管机构的监管能力或将得到有效提升。PBT可以为保险监管机构提供统一的业务接口和数据标准,借助区块链实时广播、交易即审计、不可篡改等特性,大幅降低保险公司与监管单位的数据上报、收集成本,使得数据更具有真实性、完整性,让面向过程的穿透式监管成为可能。与此同时,通证化的保险资产,使得保险业务的条款、过程对监管机构完全透明并可控,保险业务的展开过程从过程“黑盒”变成了过程可控。当监管机构成为监管节点加入网络中后,即可实现对所有联盟成员企业的实时、协同的业务监管,随时调整、叫停非合规业务。


  众安科技CTO李雪峰表示,PBT可使保险资产完成通证化,而通证化可让资产信息更透明。同时,资产动态也可被实时跟踪,且完全处于监管机构的有效监管范围之内。如此,保险资产在区块链世界里便能实现快速且安全的流通。


  “跳出保险行业,我们可以想象,开放资产协议可用于任何产品、服务,如P2P小贷、公益、农业养殖、汽车金融等,数据、票据、应收账款等实体资产均可实现通证化,成为数字加密资产,在区块链的世界中进行流通。”李雪峰表示,区块链真正的意义和价值在于落地服务实体经济,帮助实体经济降本增效、优化体验、延伸业务边界和提升流动性,同时更易于监管审计。


专家提醒:监管暖风促险资股权投资升温,需量力而行

近日,银保监会保险资金运用部主任任春生透露,银保监会拟以股权形式撬动保险资金发挥优势,包括险资财务性投资未来或取消行业限制,鼓励保险机构参与解决上市公司股票质押流动性风险等。


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  综合来看,目前,险资对接实体经济以债权投资项目形式为主,专家表示,这是一种结构性不平衡,放松股权投资限制,将给保险公司的长期资金留出更合适的空间。


  此外,在去杠杆背景下,上市公司股票质押流动性风险频发,专家表示,管制放松,或只是给资金配置提供空间及自由度,如何操作,更多取决于公司对风险的管控能力,“需量力而行”。


  以股权形式撬动保险资金优势,财务投资或取消行业限制


  任春生表示,银保监会正拟优化结构提高直接融资比重,“修订股权投资和保险私募基金的监管政策”,采用负面清单的形式再结合正面引导,以股权形式撬动保险资金发挥优势,为实体经济提供更多长期资金,同时,保险资金财务性股权投资未来或将取消行业限制。


  此外,也鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司,“以更加灵活的方式,积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险”。


  回溯来看,2010年,原保监会发布《保险资金投资股权暂行办法》,允许保险资金投资未上市企业股权和私募股权基金,股权投资成为保险资产管理的常态业务,从投资标的来看,保险资金直接投资股权,仅限于保险类企业、非保险类金融企业和与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务等企业股权。


  2012年,监管下发《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》,扩大股权直接投资范围,增加能源企业、资源企业和与保险业务相关的现代农业企业、新型商贸流通企业的股权,要求标的企业符合国家宏观政策和产业政策,具有稳定的现金流和良好的经济效益。


  事实上,随着保险资产配置结构的多元化发展趋势,包括股权投资在内的另类投资也逐渐成为保险业务关注与资产配置的重点。低利率环境下,若另类投资相对安全,将给险企带来更好的收益,缓解资产负债久期配置问题。


  但从现状来看,目前险资投资及服务实体经济的主流形式仍以债券投资计划等债务性投资为主,为何会出现这一分化呢?


  “从投向来看,由于债权投资具有较高的收益稳定性,导致险资投资多集中于此,出现分化”,经济学家宋清辉对蓝鲸保险分析道,同时,其表示,险资股权投资行业限制未来或取消等措施,“对外释放出宽松的信号”。


  国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生指出,目前,行业通过资管产品对接实体经济的项目,主要采取的是债权计划,“股权计划非常少,这是一种结构的不平衡”。


  综合来看,保险资金主要是寿险资金,期限比较长,70%都是7年期以上,且随着行业转型,更多公司开始售卖10年期以上产品,“未来的资产负债结构期限会更长”,朱俊生表示,金融市场上长期资产相对有限,保险资金还需加强资产负债期限匹配度,而放松股权投资,将给保险公司的长期资金留出更合适的空间。


  此外,此前股权投资,对产业的范围限制较多,但不同产业在经济形势环境变化下,存在周期性变化,“如果空间大一点,让公司的决策的自由度更高一点,有配置的余地,利于公司抓住机会”。


  “开阀”解决上市公司股票质押流动性风险,专家提醒:量力而行


  值得关注的是,任春生还表示,鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司,“以更加灵活的方面更积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险”。


  从上市公司融资方向来看,银行贷款、发行债券、股权质押均为主要渠道,今年以来,公司债券违约事件频发,频频爆雷,而这也仅是当前信用风险高发下的“缩影”,此外,上市公司股权质押风险也不可小觑。


  10月16日,天神娱乐(002354.SZ)公告称,公司实控人、控股股东之一部分股份触及平仓风险,这也并非单例,蓝鲸保险梳理发现,下半年,包括聚灿光电(300708.SZ)、*ST东南(002263.SZ)、东方海洋(002086.SZ)、凯瑞德(002072.SZ)在内的多家上市公司,公告警示“控股股东、股东质押股票触及平仓线”。


  从原因来看,多为公司近期股票价格出现较大波动,股东持有的部分公司股票触及平仓线,可能存在平仓风险,对于补救措施,则表示,将通过筹措资金、追加保证金或追加质押物等有效措施进行补仓,防范触发平仓风险,以保证公司股权结构稳定。


  整体来看,部分上市公司高杠杆,负债驱动业务发展,扩大规模,但效益未能在短期内体现,现金流紧张,风险点爆发,“借新还旧”未能持续,进而引发系列违约,对上市公司及关联方经营状况造成影响,更甚至导致股权结构变更,影响公司治理结构。


  “股权质押在降杠杠的背景下,确实有一些流动性压力”,朱俊生说道,在这种背景下,对保险资金股权投资进行一些限制的放松,也是希望能够帮助解决问题。


  “另一方面,2016年以来,行业对保险资金当时的举牌动作,有一些关于野蛮人的讨论,也有一些反思的地方,股权投资在这种背景之下做一些适当的调整,有它的必要性”,朱俊生指出,也有利于发挥保险资金的长期属性,以及股权投资方面的优势,进行分流,改善险企投资结构。


  宋清辉则表示,相较而言,股权融资能够缓解上市公司融资金压力,在债权市场频频爆雷,股市行情相对低迷的情况下,或也是保险资金股权投资的合适时机。


  但事实上,股权投资潜在风险也并不能小视,其某种程度上意味着更多的不确定性,同时,部分险企持续投资、管理能力或也有待提高。从险资投资初衷来看,安全性无疑是重中之重,保险资金通常有最低保证收益的要求,求稳更胜于求利。


  “如何在解决问题当中,贯彻价值投资和长期投资的投资理念,非常重要”,朱俊生总结称,在投资能力方面,大中小险企之间投资项目风险管理控制存在差异,“一个核心的原则就是量力而行”。这也意味着,管制的放开或放松,或只是给资金配置提供空间,有更高的自由度,如何把握取决于公司对风险的管控能力,以及公司发展的战略的需要。


  “股权投资风险较高,建议中小险企尽量远离股权投资,是为上策”,宋清辉同样提醒称。


银保监会:穿透式自查,保险业信保业务自查“风暴”来袭

今日,银保监会下发通知,开展信用保证保险业务专项自查工作。银保监会表示,此举为贯彻落实党中央、国务院关于加强金融风险防控工作的重要决策部署,防范化解信尾保险和保证保险业务(以下简称信保业务)风险,以强化保险公司主体责任。

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  银保监会强调,将以强化依法合规经营、防范化解风险、提升内控管理为总体目标,通过开展专项自查,重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《信用保证保险业务监管暂行办法》(保监财险〔2017〕180号,(以下简称《办法》)要求、规避监管等违法违规行为,“及时发现风险隐患,从源头上遏制信保业务风险,减少存量风险,严防增量风险,实现信用保证保险业务高质量、可持续发展”。


  从自查范围来看,签单日期或保险起期在2017年7月11日至2018年7月10日期间,所有未到期及未决赔款信保业务(出口信用保险业务除外,下同)均在内;大额业务自查范围则包括,自信保业务开展以来,至2018年7月10日止,单户履约义务人保险金额2000万元以上(含)的未到期及未决赔款融资性信保业务;融资性信保业务的界定标准,以保单承保的履约合同是否属于借贷合同为标准。


  具体来看,自查重点为《办法》规定的执行情况,主要包括以下情形:一是信保业务是否存在超过《办法》第六条承保限额的情况,根据要求,保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%,且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分,应当办理再保险;未办理再保险的,不得承保。


  二是信保业务是否承保《办法》第八条所禁止的业务类型,包括,类资产证券化业务和债权转让行为;非公开发行债券业务,以及主体信用评级或债项评级AA+以下的公开发行债券业务;保险公司的控股股东、子公司以及其他关联方的融资行为(其他关联方的资金融出行为除外);中国保监会禁止承保的其他行为。


  三是,是否存在《办法》第九条至第十二条所禁止的经营行为,包括承保投保人违法违规、规避监管;与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务等多项细则。


  四是,是否存在因内控管理薄弱导致内部人员未按现有操作流程或规章制度执行,面临操作风险的情况。


  其次,还包括是否存在因组织架构、人员结构、系统建设、承保经验、征信对接、数据积累、理赔不及时等风控体系不健全,导致风险敞口过大的情况;是否存在未按规定提取未到期、已发生已报告未决、已发生未报告未决等相关准备金的情况(包括人为调整准备金数据、超时限延迟立案、未足额提取已发生已报告未决赔款等问题);是否存在因发生大额赔付案件影响公司稳定经营的情况;自查发现的其他风险及问题等八项重点内容。


  据了解,自查工作采取上下联动的方式同步进行。各保险公司负责组织实施总公司及其分支机构的自查工作,各保监局负责组织实施本辖区内信保业务的自查工作。


  各保险公司对照《办法》要求以及自查问题要点,实施穿透式自查(即穿透至底层债务人),全面覆盖保前、保中、保后以及追偿等各个业务环节,自查工作应当包括开展信保业务的所有分支机构。


  同时,各保监局结合辖内信保业务发展情况、以往现场检查和非现场监管发现的问题和风险隐患,制定自查方案,同步组织开展辖内保险公司分支机构信保业务自查工作。


  根据银保监会要求,各保险公司应于2018年8月20日前报送自查报告(含相关附件,下同),于2018年9月30日前报送整改报告。上述报告均应同时抄送法人机构所在地保监局。各保监局于2018年8月30日前报送辖区自查工作报告。


  各保险公司的自查报告包括但不限于,自查工作组织实施情况、自查发现的主要问题、存在问题的主要原因、下一步整改计划。“按照‘谁提供,谁负责’的原则,各公司要对报送数据和材料的真实性、准确性负责”,银保监会表示,自查报告应由公司主要负责人签发,并将作为非现场监管或调研式检查的重要参考依据。


  同时,银保监会将根据公司自查情况,“重点选取自查不深入、不全面、对问题避重就轻的公司,视情况开展非现场检查或调研式检查”。保险公司的整改报告包括但不限于以下内容:自查问题的分类情况、每类问题的整改措施等。


  各保监局的自查报告包括但不限于以下内容:自查工作组织实施情况、辖内信保业务的主要问题及风险、下一步监管措施及相关监管建议。保监局应整理1一2个典型风险案例或重点关注的分支机构,并在报告中予以体现。


  银保监会强调,各保监局、各保险公司应高度重视自查工作,成立由主要负责人为组长的专项自查领导小组,制定工作方案,明确职责分工,按时高效完成自查工作。


  同时,查深查透,实事求是,以此次自查为契机,认真查找风险隐患,实事求是地反映自身存在的问题,切勿心存侥幸或敷衍了事。对于存在应查未查、应发现未发现,或瞒报、谎报、错报等问题,一经证实,将上追一级领导责任,并依法从严处理。


  立查立改,从严问责。保险公司对于自查中发现的问题应当及时整改,未按时整改、只查不改,或整改流于形式的,将对其进行公开通报,严肃问责。各保监局应对辖内保险分支机构的自查整改工作及时进行督导。


  保质保量,按时报送。各保险公司应按时报送自查报告,报告内容简明扼要、深入剖析。对于无故未按时报送的公司,将按照《保险法》相关规定,依法采取相应监管措施。据了解,未开展信保业务的公司,也应按照上述报送路径,以正式公文形式报告财产保险监管部。


银保监会任春生:未来将以股权形式撬动保险资金发挥优势

近日,“中国财富管理50人论坛2018第六届年会”上,银保监会保险资金运营部主任任春生透露,银保监会正在优化结构提高直接融资的比重,修订股权投资和保险私募基金的监管政策,采用负面清单的方式再结合正面引导,未来将以股权形式撬动保险资金发挥优势,为实体经济提供更多的长期资金。

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  整体来看,我国保险业经过快速发展,保险资金在促进实体经济转型、推动产业结构调整、支持资本市场发展等方面效果显现,成为助力实体经济发展的重要力量,包括积极参与养老产业投资,支持养老产业的发展;探索服务小微企业;利用产品工具,服务国家战略和供给侧改革等。


  具体来看,首先,保险资金投资规模大、期限长,可以更好匹配重资产型的养老需求。“保险机构现在已经逐步建立起包括养老社区、康复护理、医疗保健、老年用品等多项产业,软硬件结合的服务体系”。


  其次,探索服务小微企业方面,保险可以通过发挥农险等特征,为中小微企业、农业龙头企业提供保险+融资的金融服务。保险资金作为银行资金的有效补充,一定程度上也解决了中小企业融资难、起步难、获客成本高、风险管理难度大、信息不对称、缺少有效抵押物等问题。“保险资金已经在多个高新园区开始试点支持科技创新的这些小微企业”。


  最后,还可通过利用产品工具,服务国家战略和供给侧改革。任春生表示,目前保险产品工具主要是基础设施债权计划、股权计划、资产支持计划,还有组合类产品和私募基金。大部分都可直接投到实体经济的具体项目中,不存在链条长、多层嵌套、资金池等问题,“既能满足保险资金的配置需要,又能拉直资金进入实体经济的渠道”。


  值得关注的是,任春生透露,银保监会在积极推进保险资产管理产品的细则配套政策,“已经在内部开始征求意见”,例如,在探索服务好民营小微企业发展方面,优化了基础设施债权计划的信用增级要求,引导更多的保险资金可以投向民营或者小微企业,“定向发力,提升服务实体经济质效”。


  此外,任春生表示,监管部门拟优化结构提高直接融资的比重,修订股权投资和保险私募基金的监管政策,采用负面清单的方式再结合正面引导,“以前保险做股权投资是有行业限制的,未来可能就没有行业限制了,如果说财务投资,可能就没有行业限制了”。


  据了解,以股权形式撬动保险资金发挥优势,或将为实体经济提供更多的长期资金。鼓励保险机构以财务性和战略性投资的方式投资优质上市公司和民营上市公司,以更加灵活的方式更积极参与解决上市公司的股票质押流动性风险。


  保险投资基金设立服务国家战略的专项基金的工作也在推进之中,“对符合国家战略导向的投资项目从投资范围、投资比例和偿付能力方面都给予明确的支持。”


  推进保险资产管理产品注册改革,“以前是备案制,现在陆陆续续都会转交给资管协会进行注册”,而推进保险资金参与国债期货等金融衍生品的交易,也将丰富保险资金的对冲工具和管理工具,保险+融资的综合优势,来创新保险资金服务实体经济的形式。积极推进符合条件的保险机构新设债转股实施机构。


银保监会副主席黄洪:人身险业有望重回两位数增长

“预计未来20年,人身险业还能平均保持两位数的增长速度。”银保监会副主席黄洪昨日在由中国保险行业协会主办的“2018中国寿险业十月前海峰会”上作出判断。


  记者了解到,年初至今,人身险业结束了过去几年的高增长速度,转而进入负增长模式。最新数据显示,今年前8月,人身险公司原保险保费收入19639.27亿元,同比下降5.37%。其中,寿险业务原保险保费收入15832.56亿元,同比下降9.35%。

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  持续的负增长让市场人士产生诸如人身险业自此进入低谷、高增长模式成为过去等疑问。不过,黄洪直言,一个行业在经济高速发展后出现短暂的调整是非常普遍的现象,同时经济增速下行、金融去杠杆的影响以及利率上升所带来的人身险产品竞争力的下降也是客观存在的。


  他强调,此次负增长跟以往历史上人身险业出现的多次负增长是有本质区别的。这次行业的结构调整和增速下降是在行业高速增长阶段的主动引导的结果。


  一是体现在主动调整、节奏在“我”。近年来,监管逐步完善了产品和精算等政策,绝大部分公司积极跟进,主动压缩高费用、高资本消耗业务,行业现金流充足,实现正增长的公司数量在逐步扩大。


  二是体现在目标导向、回归保障。过去五年,健康险、意外险基本维持两位数增长,今年新增保费下降的情况下,健康险依然增长了32%。


  三是体现在量减质升,价值优化。2018年上半年比2011年内含价值增速提高了13个百分点,新业务价值提高了4个百分点,结构发生明显变化。


  黄洪认为,经历此次主动调整,人身险业将发展得更加健康,风险防范能力和服务实体经济的能力也将有效提升。对于目前人身险业面临的重重压力,黄洪指出,人身险业要将服从服务高质量发展作为行业今后较长一个时期发展的方向,推动一场由内而外的全面转型。


银保监会:我国已成为世界第二大寿险市场

银保监会副主席黄洪10日在深圳表示,改革开放以来我国寿险业获得极大发展,2017年成为世界第二大寿险市场,中国平安(64.65 -0.54%,诊股)和中国人寿(21.72 -0.05%,诊股)两家公司进入世界保险公司前十强。

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  黄洪在此间举行的2018中国寿险业十月前海峰会上说,2017年以来,寿险业加速回归保障本源,服务经济社会发展能力明显增强,去年为全社会提供风险保障1118万亿元,城乡居民大病保险覆盖10.6亿居民。


  “随着经济社会发展水平不断提高,寿险业发展质量有很大提升空间。”黄洪说,当前寿险业发展一定程度上还是依靠铺摊子,创新驱动对发展的支撑力度有待加强,银保监会将引导行业加快调整转型,迈向高质量发展。


  他表示,寿险业要着力摆脱同质化竞争,从人力推动向技术推动转变,将人工智能、大数据等新技术运用到产品设计、业务开展、流程管理等方面,实现服务能力大幅提升。


  “未来要加快完善各项体制机制,夯实行业发展基础。”黄洪说,要着力改善公司治理机制,切实解决部分保险公司存在的股权关系不透明、股东行为不合规等问题。


  黄洪说,要完善公司内部协同机制和风险管理机制,结合寿险产品经营特点,做到精细化、全方位风险管理,加强产品设计与销售管理、负债与资产、业务与风控之间的协同配合,提升经营管理效率。


万能险首季增量大幅度下降 保险业坚定保障转型路径

受疫情影响,传统保障型产品展业受限,行业曾担心保险公司乘机让适合网销的万能险大行其道,以稳定保费规模。银保监会最新披露的数据打消了业界这一担忧,数据显示,一季度保险业保户投资款(主要为万能险)新增2662亿元,同比下降40%。


  业内人士分析称,市场利率持续下行,万能险收益率走低,是万能险业务收入下挫的重要原因。各保险公司官网披露的最新数据显示,4月保险业万能险结算利率低至2.5%,仅为监管要求的最低保证利率,不少产品结算利率在3%作用,结算利率超过5%的产品屈指可数。

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  “现行万能险产品的期限普遍在3年及以上,对客户资金的锁定时间较长,收益率下滑之后,对客户的吸引力明显下降。”上述人士补充道,受低利率趋势影响,保险公司投资端承压,自然也给不了客户过高的收益率。


  一位金融业分析师表示,万能险增量大幅下降也是行业坚定保障转型的结果。回溯一季度各公司的表现,在保费下行压力下,险企普遍都继续坚持保障型产品策略,尤其是对疫情后需求较大的健康险产品进行储备,以推动公司更进一步向保障转型。


  “受疫情影响,民众购买保障型产品的积极性提高,这一点在大型险企的一季度销售数据中已有所体现。”上述分析师补充道,中国平安(72.23 -1.51%,诊股)和中国人保(6.25 -1.57%,诊股)一季度健康险保费收入分别同比增长69%、38%。


  某券商非银分析师表示,4月以来,随着保险公司逐渐复工复产,线下展业陆续恢复,保障型产品保费收入有所反弹。虽然目前反弹力度还不大,但长期修复趋势已经确定,预计二季度保险公司保费收入将环比大幅上涨。


养老保险基金频频逆势抄底:88只股票获大举布局

一季度,投资风格稳健的养老保险基金加大了布局A股的力度。根据最新披露的上市公司一季报,截至4月29日,共有88家上市公司十大流通股东名单上出现了养老保险基金的身影,其中获其新进和增持个股达64只。值得注意的是,一季度业绩大幅下滑,但有望出现业绩反转的部分行业龙头公司,成为养老基金“逆势布局”的对象。

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  据东方财富(18.14 -1.52%,诊股)Choice数据统计,截至4月29日,在已经披露2020年一季报的A股上市公司中,有88只股票被养老保险基金持有。其中,养老保险基金持有中国巨石(8.70 -1.81%,诊股)、常熟银行(6.86 -2.70%,诊股)、掌趣科技(5.68 -0.35%,诊股)、蓝焰控股(7.91 -0.50%,诊股)、旗滨集团(5.40 +2.08%,诊股)等9只股票的数量均超过2000万股。


  不少股票还获得了养老保险基金抱团持有。以中国巨石为例,截至一季度末,该股十大流通股东名单上出现了基本养老保险基金八零二组合、基本养老保险基金八零八组合和基本养老保险基金一零零三组合等三只养老基金;金禾实业(20.43 +0.29%,诊股)则同时被基本养老保险基金八零五组合和基本养老保险基金八零八组合同时相中;另外,扬农化工(78.27 +1.61%,诊股)、圣农发展(21.70 -0.41%,诊股)、上峰水泥(26.82 +4.93%,诊股)等八只股票均获得2家养老保险基金入驻。


  此外,养老保险基金的持仓中还出现了不少科创板股票。比如,传音控股(53.10 -5.08%,诊股)、金山办公(268.23 +0.84%,诊股)、博瑞医药(49.99 +0.58%,诊股)、华熙生物(94.00 -2.72%,诊股)分别获得养老保险基金持股551万股、301万股、286万股和139万股。


  值得一提的是,一季度A股行情跌宕起伏,不少股票出现大幅下跌,但养老保险基金却抓住时机,频频逆势抄底。据统计,88只持仓股票中,一季度获养老保险基金新进和增持个股达64只,占比超过七成。


  具体来看,基本养老保险基金一二零六组合一季度增持了683万股掌趣科技;基本养老保险基金一零零三组合一季度增持936万股蓝焰控股;此外,健康元(12.91 +0.70%,诊股)、大亚圣象(10.79 -0.64%,诊股)、上峰水泥也分别获得养老保险基金增持400万股、432万股、414万股。


  一些在一季度因为特殊原因业绩下滑,但未来有望出现业绩反转的行业龙头,也获得了养老保险基金的青睐。


  以玻纤行业龙头中国巨石为例,该公司一季度归属母公司净利润下滑37.95%,但仍然获得了3只养老保险基金的青睐。华创证券分析称,行业龙头的低成本优势可以帮助企业在景气度低时抵御市场风险,随着供求格局改善,2020年玻纤价格有望温和上涨。


  在多位机构人士看来,养老基金作为长线资金,投资风格较为稳健,偏好盈利增长稳定、估值合理的绩优股,其投资理念将会影响A股市场,使优质上市公司更易于脱颖而出,有利于资本市场优化资源配置,促进A股市场走向成熟。


  “养老基金投资风格稳健、理性,会对市场其他类型投资者形成示范效应,在行情波动较大时,能够起到稳定市场情绪的作用。”沪上一位券商分析师称。


好医保长期医疗险产品是什么?

支付宝在今年上线了一款百万医疗险—好医保长期医疗险,口碑备受好评。下面看看好医保长期医疗险介绍?保险责任有哪些?


  好医保长期医疗险介绍

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  投保年龄:28天—60周岁,最高可续保到100周岁


  保障期限:1年


  等待期:30天


  续保:6年保证续保


  好医保长期医疗险保险责任


  1、一般住院医疗金:在保险合同保险期间内,被保险人因意外伤害或等待期满后因意外伤害之外的其他原因,在保险公司认可的医院接受治疗,保险公司承担下列保险责任:


  住院医疗费用保险金:住院医疗费用;合同到期未结束治疗的,最长可延长180天


  特殊门诊医疗费用保险金:门诊肾透析;门诊恶性肿瘤:化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法;器官移值后抗排异治疗


  门诊手术医疗保险金:接受门诊手术治疗的费用,保险公司扣除约定免赔额后按约定比例给付保险金。


  住院前后门急诊医疗:住院前7天和出院后30天的门急诊费用


  2、重大疾病住院医疗金:在保险合同保险期间内,被保险人因意外伤害或等待期满后因意外伤害之外的其他原因,在保险公司认可的医院确诊初次发生合同约定的重大疾病,保险公司承担下列保险责任:


  重大疾病住院医疗费用保险金:因重大疾病住院所产生的医疗费用;合同到期未结束治疗的,最长可延长180天。


  重大疾病特殊门诊医疗费用保险金:门诊肾透析;门诊恶性肿瘤:化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法;器官移值后抗排异治疗。


  重大疾病门诊手术医疗费用保险金:重大疾病且需接受门诊手术治疗。


  重大疾病住院前后门急诊医疗:住院前7天和出院后30天的门急诊费用 。


  3、质子重离子医疗保险金


  被保险人90天后经二级以上公立医院专科医生确诊初次发生合同约定的恶性肿瘤,并在特定的医疗机构接受质子重离子治疗的,保险公司按照100%比例给付保险金。



  亲民保提示:好医保长期医疗险适合28天-60周岁的人群投保,并且最高可续保至100周岁,且6年保障续保,因此性价比高;另外保险产品保障全面,涵盖一般住院医疗险、重大疾病住院医疗金以及质子重离子医疗保险金。


金福人生少儿版怎么样,条款解析

少儿健康是每个家长都非常关系的,因此建议提前规划一份重疾险产品,而金福人生少儿版值得投保,不清楚保险产品信息的家长会持观望态度。下面看看金福人生少儿版好不好?

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  金福人生少儿版投保规则解析


  投保年龄:出生满30天—17周岁


  保障期限:终身


  条款解析如下:


  1、专属呵护:保险产品投保年龄为出生满30天—17周岁,因此是一款专属少儿重疾险产品,能提供精确化的健康呵护,保护孩子健康快乐成长。


  2、保障期限长:保险产品保障期限为终身,因此家长为孩子投保后,即可解决后顾之忧,提供终身保障,让孩子健康无忧成长。



  金福人生少儿版保险责任解析


  1、轻症保障:55种轻症不分组累计可赔付3次,每次为20%基本保额;


  2、重疾保障:105种重疾有且仅赔付一次,为100%基本保额。


  3、少儿特定保障:保险产品保障15种少儿特定疾病,18周岁前出险额外赔付100%基本保额。


  4、成人失能保障:被保险人在18周岁—61周岁间,因重疾导致失能,额外赔付100%基本保额。


  5、老年特定疾病保障:被保险人在61周岁以上,罹患合同约定的10种老年特定疾病,额外赔付100%基本保额。


  6、身故保障:18周岁前赔付已交保费;18周岁后赔付100%基本保额。


  条款解析如下:


  1、保险产品保障责任比较灵活,可根据被保人年龄以及需求变化提供相应的保障,很贴心。


  2、保险产品除了疾病保障外,还提供身故保障,因此投保该款保险产品后,即可获得全面的寿险保障,十分贴心。



  亲民保提示:金福人生少儿版好不好?保险产品保障责任灵活,创新条款对被保人益处很大,并且各个年龄阶段都能提供全面的呵护,因此性价比高,值得选购。


金福人生少儿版产品介绍 保险责任有哪些

太平洋保险推出金福人生成人版之后,又推出了一款少儿金福重疾险,又叫金福人生少儿版,能为少年儿童提供全面的健康呵护,因此值得选购。下面看看金福人生少儿版产品介绍,保险责任有哪些?

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  金福人生少儿版产品介绍


  投保年龄:出生满30天—17周岁


  保障期限:终身


  缴费期间:趸交/5/10/15/20年交


  等待期:180天



  金福人生少儿版保险责任


  身故保险金或全残保险金


  (1)若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残,或在合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残: ①被保险人未满18周岁的,保险公司按您根据合同约定已支付的保险费总额给付身故保险金或全残保险金,合同终止。 ②被保险人年满18周岁的,保险公司按合同基本保险金额给付身故保险金或全残保险金,合同终止。


  (2)若被保险人在合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日内因意外伤害以外的原因导致身故或全残,保险公司按您根据合同约定已支付的保险费总额给付身故保险金或全残保险金,合同终止。


  重大疾病保险金


  (1)若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生附加险合同约定的重大疾病(无论一种或多种,下同),或在附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生附加险合同约定的重大疾病,保险公司按附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金,附加险合同终止。主险合同的基本保险金额按附加险合同的基本保险金额等额减少。


  (2)若被保险人在附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次发生附加险合同约定的重大疾病,保险公司按您根据附加险合同约定已支付的保险费总额给付重大疾病保险金,附加险合同终止。若发生减保,减保前已支付的保险费将按减保比例相应减少。 若被保险人被确诊初次发生附加险合同约定的重大疾病,且该重大疾病符合主险合同及附加险合同约定的全残保险金给付条件,保险公司仅给付重大疾病保险金与全残保险金其中的一项。


  少儿特定重大疾病额外给付保险金


  若被保险人未满18周岁的,因遭受意外伤害被确诊初次发生附加险合同约定的少儿特定重大疾病(无论一种或多种,下同),或在附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生附加险合同约定的少儿特定重大疾病,保险公司除给付重大疾病保险金外,按附加险合同基本保险金额的100%给付少儿特定重大疾病额外给付保险金予重大疾病保险金受益人,附加险合同终止。


  成人失能额外给付保险金


  若被保险人年满18周岁且未满61周岁的,因遭受意外伤害或在附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后因意外伤害以外的原因,被确诊初次发生附加险合同约定的重大疾病导致失能,且自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上,保险公司除给付重大疾病保险金外,按附加险合同基本保险金额的100%给付成人失能额外给付保险金予重大疾病保险金受益人,附加险合同终止。


  老年特定重大疾病额外给付保险金


  若被保险人年满61周岁的,因遭受意外伤害被确诊初次发生附加险合同约定的老年特定重大疾病(无论一种或多种,下同),或在附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生附加险合同约定的老年特定重大疾病,保险公司除给付重大疾病保险金外,按附加险合同基本保险金额的100%给付老年特定重大疾病额外给付保险金予重大疾病保险金受益人,附加险合同终止。


  特定疾病额外给付保险金


  (1)若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生附加险合同约定的特定疾病,或在附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生附加险合同约定的特定疾病,且此前未发生附加险合同约定的重大疾病,保险公司按附加险合同基本保险金额的20%给付特定疾病额外给付保险金予重大疾病保险金受益人。


  (2)若被保险人在附加险合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次发生附加险合同约定的特定疾病,保险公司按您根据附加险合同约定已支付的保险费总额给付特定疾病额外给付保险金,附加险合同终止。



  亲民保提示:金福人生少儿版产品是一款少儿专属重疾险,适合出生满30天-17周岁的人群投保,并且保障终身,且保险产品保障全面,主要提供身故保险金或全残保险金、重大疾病保险金、少儿特定重大疾病额外给付保险金以及成人失能额外给付保险金等。

金福人生少儿版好不好,值得买吗?

少儿因为身体机能原因,发生重疾的概率较大,因此建议提前投保一份少儿重疾险,而金福人生少儿版是明智之选。那么,金福人生少儿版怎么样?保险产品具有保障全面、专属呵护以及性价比高的特色,下面看看具体的介绍。

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  金福人生少儿版优势


  1、包含15种少儿特疾保障


  金福人生少儿版中包含15种少儿特疾保障,在孩子0-17周岁前确诊15种少儿特疾,可获得双倍赔付。并且这15种少儿特疾都是少儿高发疾病,例如百癣病、严重川崎病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等。


  2、提供全面的成人保障


  金福人生少儿版的保险期限为终身,不仅少儿期间保障全面,并且成人后(18周岁)61周岁前,还提供成人重疾失能双倍赔付,以及10种老年特疾双倍赔付。基本覆盖人生各阶段的疾病风险。


  3、老人特疾无忧


  当被保人年龄达到61周岁(含)及以上时,还可以享受金福人生少儿版提供的10种特定疾病保障,同样符合条件的被保人可额外获得100%基本保额赔付。


  金福人生少儿版不足


  1、等待期过长


  金福人生的等待期设定为180天,现在很多同类型的保险产品都是将等待期设为90天,等待期越短对被保险人越有利。


  2、轻症赔付比例低,且存在隐性分组


  金福人生轻症赔付比例仅20%,低于平均水平。另外,轻症疾病虽是不分组赔付,但是还是存在隐性分组的现象,且比较严重。



  亲民保提示:金福人生少儿版怎么样? 这是一款专属少儿健康保障产品,提供105种重疾保障,还有15种少儿特定疾病、10种老年特定疾病可额外给付,还有身故或全残保障,可领成人失能额外给付,保障全面,值得选购。