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“三高”、白血病等既往症也能投保!惠民保覆盖26省份140款产品

594 网络整理 来源: 亲民保 2021-06-15 10:56:10

京惠保、沪惠保、穗岁康、津城保、惠琼保、晋惠保、渝惠保……以2015年深圳市政府首推重特大疾病补充医疗保险为起点,城市定制型商业医疗保险(下称“惠民保”)开始在各大城市试点铺开。2020年以来,惠民保更是火遍了大江南北,截至目前,已基本实现了“广覆盖”。


  复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心于近日发布的《城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(下称《图谱》)显示,截至今年5月31日,全国共推出140款惠民保产品,覆盖到了26个省份。

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  发展到“140款产品、覆盖26个省份”之后,市场更为关心的是,惠民保接下来要如何提升保障服务?毕竟,低价策略不可能长期持续。


  “既往症”群体的“福音”


  慧择奇点研究院首席研究员马潇对中国证券报记者表示,除了政府部门外,惠民保的参与主体一般还包括保险公司、保险经纪机构和健康管理机构,多是地方政府或保险监管机构主导产品设计,保险公司承保,保险经纪机构或健康管理机构参与到其中的风控协助、反欺诈等环节中来。


  因健康告知宽松的特点,惠民保成为了“既往症”(指在投保商业保险前就存在的健康瑕疵,如“三高”、甲状腺结节等症状)群体的一大“福音”。《图谱》显示,95%左右的惠民保产品无年龄要求,白血病、慢性呼吸衰竭、恶性肿瘤、淋巴瘤等“既往症”患者均可以投保,但赔付比例会打一定折扣。


  马潇直言,惠民保是和当地医保体系紧密结合的一种准公共产品,而且是“一城一策”。因其普惠性质,这类产品的定价亲民、核保较为宽松。


  在价格端,《图谱》显示,惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价,年保费集中在60元左右。少部分产品基于被保险人年龄采取梯度定价,年保费最高也只为501元;而在保障端,这类产品基本责任包括医保内住院责任、医保外住院责任、特定高额药品责任,年度累计保险金额均在100万元以上,大多分布在200万-300万元区间,年度累计免赔额多数集中在2万元,最高可达6万元。


  家住广东湛江的曾女士今年51岁,因身体健康存在某方面瑕疵,她一直没能买到合适的保险产品。2020年11月,针对湛江地区的惠民保产品“湛江市民保”项目正式启动,由老牌险企人保财险承保。得知这一消息之后,曾女士马上投保,还带动了身边相关群体一起参与。


  “湛江市民保”保单截图


  “三高”、白血病等既往症也能投保!惠民保覆盖26省份140款产品


  曾女士提供


  成绩单“成色”不差


  最早探索惠民保模式的是深圳市。深圳早于2015年就推出了重特大疾病补充医疗保险,但到直到2020年前后,这一普惠保险才在政策推动下加速铺开。


  2020年3月,国务院发布《关于深化医疗保障制度的改革的意见》,提到加快建成可持续的多层次医疗保障体系。从当年4月开始,数十个城市相继上线了惠民保产品,各大保险机构也踊跃参与。如在当时70多个城市的惠民保项目中,腾讯微保参与了近30个,其中包括“淄博齐惠保”和广东茂名的“茂名市民保”等项目。


  复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲表示,惠民保的发展模式是普惠保险未来的重要发展方向,对于普惠保险发展探索具有一定的前瞻性。


  《图谱》显示,截至今年6月1日,已有9款地方性惠民保产品经历了一个或多个承保周期。那么,惠民保产品交出的成绩单“成色”如何?


  以广州为例,广州的惠民保产品“广州惠民保”和“穗岁康”分别于2019年底和2020年底推出。2020年上半年,“广州惠民保”累计服务用户8721人次,理赔结案数1964件,单笔最高理赔金额达到8.9万元。


  广州市医疗保障局近日发布的数据显示,2021年“穗岁康”投保人数为367人,其中有12.7%为0-18岁群体。截至今年4月30日,“穗岁康”共赔付8025人、约1.1亿元,人均赔付1.4万元,减轻个人负担率达30.6%。


  此外,“宁波甬惠保”产品官方发布的理赔简报显示,该产品自2020年9月1日正式进入承保运营期以来,最高赔付案件金额为3.2万元,赔付年龄上至93岁,下至15岁,充分体现惠民保的保障属性和惠民属性,有效减轻了民众就医负担。


  “三高”、白血病等既往症也能投保!惠民保覆盖26省份140款产品


  来源:广州市医疗保障局官微


  健康管理或是新发展方向


  6月2日,银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》(下称《通知》),强调依法合规,明确监管的要求,加强行业的自律,不应夸大宣传、虚假承诺、误导消费者。


  腾讯微保相关负责人表示,惠民保为医保与商保的真正融合迈出了关键的一步,但仍有很长的路要走,《通知》为其规范发展指明了方向。


  但如何将“惠民”理念真正落实并保证可持续运营,仍需发挥市场机制作用,这会对参与主体提出更高要求。


  《图谱》显示,在承保周期中,相关产品呈现出了4个不同发展方向:一是连续续保、更新迭代,如深圳重特大疾病补充医疗保险于2015年12月首次上线以来,已续保7个周期;二是产品责任升级、保费不变,如成都“惠蓉保”药品责任从原来的20种增加到现在的38种,但保费保持不变;三是新品开发、增加选择,如广州惠民保通过新品开发,给市民提供多元化的选择;四是预判偏差,产品停售,如湖南益阳的“益惠保”,由于预判偏差,成为140款产品中唯一一款停售产品。


  马潇指出,为了平衡风险和保费成本问题,在惠民保实现基本覆盖之后,与健康管理相结合,有望成为未来发展方向。“在发展初期,惠民保以宽松核保和低价吸引住了客户。但在未来的发展中,宽松核保与低价或难以持续有效,因此用健康管理与保费形成杠杆效应,激励客户做好健康管理服务,有望成为普惠保障进一步发展的重要内容。”


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